De nombreux Canadiens ont du mal à joindre les deux bouts dans le climat économique actuel. En plus de se remettre de la pandémie mondiale, les hausses de taux d’intérêt ajoutent à la pression économique. En juillet, la Banque du Canada a relevé son taux d’intérêt d’un point de pourcentage pour le porter à 2,5 %.
Les hausses de taux d’intérêt se poursuivront afin de contrôler l’inflation, qui a atteint 7 %. La hausse de l’inflation a, bien entendu, entraîné une augmentation des prix de nombreux biens et services.
Cette pression incitera de nombreuses personnes à rechercher des capitaux supplémentaires pour traverser cette période. Un récent sondage a même indiqué que de nombreux Canadiens ne peuvent couvrir leurs dépenses qu’en s’endettant.
Bien que l’endettement puisse sembler être la seule option, il existe d’autres moyens. L’endettement conduira inévitablement à des problèmes financiers plus importants, il est donc préférable de trouver une solution de rechange. Plutôt que de vous efforcer de rembourser vos dettes, il peut être tentant de vous tourner vers les fonds de votre REER pour obtenir de l’aide. Si vous avez cotisé à votre REER pendant un certain temps, il peut être possible d’utiliser ces fonds pour vous maintenir à flot ou pour rembourser vos dettes.
Les REER permettent aux Canadiens de placer des capitaux dans des investissements pour les aider à épargner en vue de la retraite. Ces investissements comprennent des fonds communs de placement, des fonds indiciels cotés et des actions. Le programme offre également certains avantages fiscaux. Tant que ces investissements restent dans un REER, vous ne payez pas d’impôt sur les intérêts, les dividendes ou les plus-values réalisées. En outre, le capital régulièrement versé dans un REER est considéré comme avant impôt. Vous pouvez donc soustraire de votre revenu le montant versé et payer moins d’impôts sur le revenu.
Bien que l’utilisation du REER pour rembourser vos dettes, par exemple vos cartes de crédit, puisse sembler une bonne idée, cette pratique comporte de nombreuses mises en garde. Le présent article examine les conséquences de l’utilisation du REER pour rembourser des dettes. Il aborde les avantages, les inconvénients et les solutions de rechange.
Pourquoi ne devriez-vous pas utiliser votre REER pour rembourser vos dettes?
Bien que l’utilisation du REER pour rembourser des dettes puisse être considérée comme une bonne idée par certains, ce n’est souvent pas la meilleure. Encaisser l’argent de votre REER pour rembourser vos dettes n’est pas idéal pour de nombreuses raisons. Voici quelques exemples :
L’épargne en vue de la retraite recommence. Lorsque vous utilisez votre REER pour rembourser vos dettes, vous devez recommencer le processus d’épargne-retraite. Souvent, vous disposerez de beaucoup moins de temps pour épargner en vue de votre retraite.
Vous perdez l’intérêt composé. En retirant de l’argent de votre REER, vous empêchez l’accumulation des intérêts composés. Vous pouvez donc être confronté à une perte importante, car l’accumulation d’intérêts supplémentaires est le principal avantage d’un REER.
L’argent retiré reste imposable. Lorsque le capital est déduit de votre revenu annuel, il n’est pas imposable tant qu’il reste dans le REER. En revanche, le capital retiré du REER est pleinement imposable et doit être ajouté à votre revenu imposable au moment de la déclaration d’impôts.
Retenue à la source. Si vous retirez un capital d’un REER et que vous l’utilisez à d’autres fins que l’achat d’un logement ou la retraite, vous devrez payer un impôt à la source. Cet impôt signifie que vous ne recevrez qu’une partie de la somme retirée. Vous aurez donc moins d’argent pour couvrir vos dettes et vous perdrez une partie de votre épargne au profit de l’État. Il s’agit donc d’une option coûteuse pour rembourser vos dettes.
Le coût de l’utilisation de votre REER : la retenue à la source
L’utilisation du REER pour rembourser des dettes avant la retraite est soumise à une retenue d’impôt sur le REER. Cet impôt réduit le taux de rendement de votre REER. Les taux augmentent au fur et à mesure que le montant retiré augmente.
Les taux de la retenue d’impôt sur les REER sont actuellement de 10 % si vous retirez jusqu’à 5 000 $ de votre REER. Si le retrait est compris entre 5 000 et 15 000 $, le taux est de 20 %. Tout retrait supérieur à 15 000 $ est soumis à un impôt de 30 %.
Toutefois, les résidents du Québec paient également une taxe de vente provinciale de 15 %. Si vous êtes un non-résident du Canada, vous payez un taux de retenue à la source de 25 %, quel que soit le montant du retrait.
Il est important de noter que ce n’est pas le seul impôt auquel vous devrez faire face. Tout montant retiré de votre REER sera considéré comme un revenu. Vous devez donc l’indiquer dans votre déclaration d’impôt. Si ce revenu supplémentaire vous situe dans une tranche d’imposition plus élevée, vous devrez payer plus d’impôts.
Un autre inconvénient est que vous perdez les droits de cotisation au REER et que vous ne pouvez pas verser à nouveau l’argent que vous retirez du compte.
Les impôts associés à l’utilisation du REER pour rembourser des dettes font que cette solution n’est envisageable qu’en dernier recours. Il est préférable d’explorer toutes les autres options pour éviter ces frais élevés.
Quand devriez-vous utiliser votre REER?
Il y a quelques cas où l’utilisation du REER pour rembourser des dettes est logique.
C’est notamment le cas lorsque vous utilisez les fonds pour acheter votre première maison. Grâce au Régime d’accession à la propriété, vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER pour l’utiliser comme mise de fonds pour votre première maison. Il y a toutefois un piège important dont vous devez tenir compte. Vous devez rembourser ces fonds dans un délai de 15 ans.
Vous pouvez également utiliser ces fonds pour financer vos études. Le plan d’éducation permanente permet aux Canadiens de retirer des fonds pour payer les frais de scolarité ou d’autres frais d’éducation. Dans le cadre de ce plan, vous pouvez retirer 10 000 $ par an, soit un total de 20 000 $. Avec le plan d’éducation permanente, vous avez jusqu’à 10 ans pour rembourser les fonds.
Que devriez-vous utiliser au lieu de votre REER pour rembourser vos dettes?
Si vous avez des dettes qui vous rendent la vie beaucoup plus difficile, vous devriez consulter un conseiller financier pour connaître les options qui s’offrent à vous. Il examinera votre situation et élaborera un plan qui vous conviendra le mieux.
Une autre option consiste à demander un plan de gestion des dettes, une proposition de consommateur ou une faillite. Cette solution pourrait vous permettre d’éliminer vos dettes sans affecter la plupart de vos investissements à long terme. Au fil du temps, ces options peuvent vous aider à rétablir votre cote de crédit. Le rétablissement de votre cote de crédit peut vous ouvrir d’autres possibilités financières à l’avenir. Par ailleurs, l’utilisation des fonds de votre REER pour couvrir vos dettes ne fait que nuire à votre situation financière à long terme.
L’utilisation du REER pour rembourser des dettes peut sembler une bonne idée, mais il s’agit d’une solution rapide. Ce faisant, vous risquez d’avoir de graves problèmes à long terme.
Si vous êtes aux prises avec des dettes et songez à utiliser le REER pour rembourser vos dettes, Consolidated Credit peut vous aider. Notre équipe de conseillers en crédit peut vous aider à comprendre les autres options qui s’offrent à vous pour rembourser vos dettes et éviter de compromettre votre retraite.
