Le crédit est un aspect important des finances personnelles au Canada. Il nous permet d’obtenir des produits financiers, tels qu’un prêt, une carte de crédit ou une hypothèque. Le crédit n’est pas toujours facile à gérer. D’une part, si votre crédit n’est pas très bon, il peut être difficile d’obtenir ces produits financiers. D’autre part, si vous n’utilisez pas de produits financiers, vous ne pouvez pas vous constituer un bon dossier de crédit. Que faire alors? À la fin de cette lecture, vous rétablissement du crédit sans utiliser la principale source de crédit de la plupart des gens, une carte de crédit.
Notions de base sur le crédit
Avant d’aborder la question de l’établissement d’un dossier de crédit, vous devez comprendre comment fonctionne le crédit. Au Canada, les agences d’évaluation du crédit TransUnion et Equifax établissent des rapports sur le crédit. Les scores de crédit varient de 300 à 850. Plus votre score est élevé, mieux c’est. Le score est également accompagné d’un rapport de crédit qui détaille les informations personnelles et vos antécédents en matière de crédit.
Cinq éléments entrent dans le calcul d’un score de crédit :
- L’historique des paiements (35 %). Cet aspect indique l’efficacité avec laquelle vous avez géré votre crédit dans le passé. Il s’agit principalement d’effectuer les paiements à temps et dans leur intégralité. De plus, vous contribuez plus que le paiement minimum.
- L’utilisation du crédit (30 %). Il s’agit du montant du crédit disponible par rapport au montant du crédit que vous utilisez. Plus elle est faible, mieux c’est. Cependant, les agences d’évaluation du crédit apprécient de voir que vous utilisez le crédit et qu’il ne reste pas inutilisé.
- La durée de l’historique de crédit (15 %). Il s’agit de la durée pendant laquelle vous avez utilisé le crédit. Plus c’est longue, mieux c’est.
- La composition du crédit (10 %). Il existe deux types de crédit : le crédit renouvelable et le crédit à tempérament. Le ratio entre le crédit renouvelable et le crédit à tempérament est pris en compte dans le calcul de votre score de crédit. Pour obtenir un bon score, vous devez posséder les deux types de crédit et être en mesure de bien les gérer.
- Le nouveau crédit (10 %). Lorsqu’un prêteur effectue une vérification de crédit, les bureaux de crédit en sont informés. Lorsqu’il y a trop de vérifications de crédit en même temps, votre score peut chuter.
Pourquoi les scores de crédit baissent-ils?
La principale raison pour laquelle les scores de crédit chutent est la mauvaise gestion des dettes, c’est-à-dire le fait de ne pas les payer à temps et dans leur intégralité. Par exemple, le fait de ne pas payer plusieurs mensualités de prêt ou de carte de crédit. À l’extrême, il y a le jugement, la faillite ou la proposition de consommateur.
Une autre raison importante de la chute du score de crédit est l’épuisement du crédit disponible. En outre, le fait de remplir un trop grand nombre de demandes de crédit peut avoir une incidence négative sur votre crédit. Pour finir,
Pourquoi est-il important d’avoir un bon score?
Les scores de crédit sont un élément important pour atteindre des objectifs personnels tels que l’achat d’une maison. Avoir un bon score de crédit signifie obtenir des taux d’intérêt préférentiels lorsque vous demandez un nouveau crédit, ou même obtenir un crédit tout court. Un mauvais score de crédit signifie, au minimum, que vous devrez payer beaucoup plus d’intérêts tout au long de votre vie. Dans les cas les plus extrêmes, il peut s’agir d’un obstacle à l’obtention d’un emploi ou d’un logement. Il n’est pas rare aujourd’hui que les propriétaires et les employeurs vérifient votre solvabilité avant de vous proposer un contrat.
Comment améliorer votre score sans carte de crédit?
La méthode la plus courante pour développer son crédit consiste à utiliser une carte de crédit. Toutefois, si votre solvabilité n’est pas excellente, il se peut que vous ne puissiez pas obtenir de carte de crédit pour développer votre solvabilité. Vous trouverez ci-dessous d’autres stratégies pour développer votre crédit.
Carte de crédit garantie
Une carte de crédit garantie est simplement une carte de crédit qui exige un dépôt de garantie pour pouvoir l’utiliser. La limite de crédit sera égale au montant de votre dépôt. En général, les dépôts se situent entre 500 et 1 000 $. Heureusement, dans la plupart des cas, il n’y a pas de frais annuels. En l’utilisant pour payer des factures et d’autres dépenses quotidiennes, les emprunteurs prouvent qu’ils savent utiliser le crédit à bon escient. Toutefois, s’ils ne remboursent pas la carte de crédit, le créancier peut saisir le dépôt en guise de paiement. Les cartes de crédit sécurisées font l’objet d’un rapport au bureau de crédit. Une fois que le score de l’emprunteur s’est amélioré, il peut demander l’ouverture d’une carte de crédit ordinaire.
Acheter maintenant, payer plus tard
Les services « Acheter maintenant, payer plus tard » vous permettent d’effectuer des achats et de rembourser le montant en plusieurs fois. Dans certaines circonstances, ce service est sans intérêt. Afterpay, Sezzle et Klarna sont des exemples de ces services. Certains de ces services sont signalés aux agences d’évaluation du crédit, ce qui peut améliorer votre solvabilité. Avant d’utiliser l’un de ces services, assurez-vous qu’il est signalé aux agences d’évaluation du crédit et lisez attentivement le contrat.
Prêt de développement du crédit
Ce type de prêt est conçu spécifiquement pour reconstruire le crédit. Avec ce type de prêt, vous ne recevez pas d’argent du prêteur. Vous lui donnez une petite somme d’argent conformément à un calendrier de paiement. Le prêteur conserve les fonds. À la fin de la période de paiement, il vous rend l’argent, généralement moins une commission. Vous pouvez ainsi prouver votre solvabilité. C’est aussi une occasion pour vous d’apprendre à adopter un comportement positif en matière d’emprunt.
Utilisateur autorisé
Un utilisateur autorisé est une personne qui a été ajoutée au compte de carte de crédit d’une autre personne. Il est autorisé à effectuer des achats sur la carte comme s’il s’agissait de sa propre carte. Toutefois, la responsabilité du remboursement de la dette incombe toujours au titulaire principal de la carte. L’avantage est que le crédit du titulaire du compte principal peut avoir un effet positif sur le crédit de l’utilisateur autorisé. Bien entendu, pour que cette stratégie soit efficace, le crédit du titulaire du compte principal doit être bon.
Cosignataire
Si vous souhaitez demander un prêt ou une carte de crédit spécifique, l’utilisation d’un cosignataire peut être utile. Un cosignataire est une personne qui accepte de payer votre dette si vous ne la remboursez pas, quelle qu’en soit la raison. Un cosignataire doit avoir un bon crédit. L’appui d’un cosignataire augmente les chances d’approbation de l’emprunteur. Méfiez-vous des personnes à qui vous demandez de l’aide, car assumer la responsabilité d’un cosignataire n’est pas une mince affaire.
Il est important de se rappeler que même si ces stratégies sont efficaces, il n’y a pas de meilleure solution de remplacement que de payer ses dettes à temps et dans leur intégralité!
Rétablissement du crédit pour un avenir financier plus prometteur
Le rétablissement du crédit peut s’avérer difficile, surtout si vous ne disposez pas d’un compte d’épargne bien garni ou d’une carte de crédit. Le plus grand défi est d’apprendre à utiliser le crédit de manière responsable et de changer vos anciennes habitudes. Cependant, si vous le faites efficacement au fil du temps, vous serez en mesure de construire un avenir financier plus prometteur.
Votre crédit est-il affecté parce que vous avez du mal à rembourser vos dettes? Consolidated Credit peut vous aider! Contactez-nous dès aujourd’hui pour une consultation.
