Un rapport de crédit est un résumé de votre santé financière. Les créanciers utilisent les rapports et les scores de crédit pour accorder des crédits. Tout le monde a connu un moment de sa vie où il ne savait rien de son score de crédit. Lorsque vous commencez à vous renseigner sur les finances, vous commencez à comprendre l’importance de votre dossier de crédit.
Il se peut que votre dossier de crédit contienne de bonnes et de mauvaises informations. C’est parfois inévitable, mais la bonne nouvelle est que les scores de crédit peuvent s’améliorer avec un peu de travail. Tout d’abord, les informations ne restent pas éternellement sur votre dossier de crédit. Donc, si vous rassemblez les informations positives et perdez les informations négatives, votre score de crédit augmentera.
Heureusement pour tous, les informations positives restent plus longtemps sur les rapports de crédit que les informations négatives.
Continuez à lire pour savoir quelles informations sont positives et négatives.
Facteurs clés de la durée de conservation des informations dans les dossiers de crédit :
- Le type d’information financière
- Votre province ou territoire
- L’agence d’évaluation du crédit qui a créé le rapport
Pourquoi des informations figurent-elles sur votre dossier de crédit pendant des années?
Les informations figurant dans votre dossier de crédit donnent aux prêteurs potentiels une idée de votre responsabilité financière. Les données restent dans les dossiers de crédit pendant des périodes déterminées. L’objectif est de fournir des estimations précises de votre fiabilité à rembourser les prêts. En fonction de quelques facteurs, la plupart des informations restent dans les dossiers de crédit pendant 6 à 7 ans.
Ce laps de temps est suffisant pour montrer aux créanciers les hauts et les bas de votre historique de crédit. Plus vous êtes bien géré en moyenne, plus votre score de crédit est élevé. Des mois ne seraient pas suffisants pour donner une évaluation précise.
Des informations détenues et partagées à vie seraient trop critiques. Il est préférable de disposer des informations pendant un nombre limité d’années. Cela permet de corriger les erreurs du passé tout en garantissant que vous remboursez vos créanciers.
Combien de temps les informations positives restent-elles sur votre dossier de crédit?
Les informations positives sur les rapports de crédit comprennent les types de prêts que vous avez contractés, la durée d’un prêt, les montants des prêts et l’historique des remboursements. Cependant, vous devez gérer vos dettes de manière responsable pour que ces informations soient considérées comme positives. Essentiellement, tout compte payé comme convenu, qu’il soit actif ou fermé, est considéré comme positif.
Cela peut montrer aux créanciers que vous payez régulièrement et à temps, et que vous pouvez gérer plusieurs types de prêts. Les informations positives peuvent rester sur votre dossier de crédit pour toujours. En général, les agences d’évaluation du crédit cessent d’afficher les informations positives après 10 à 20 ans.
Les agences d’évaluation du crédit du Canada sont TransUnion et Equifax. Elles ont toutes deux des pratiques de déclaration uniques. Elles conservent les renseignements pendant des périodes légèrement différentes.
Combien de temps les informations négatives restent-elles sur votre dossier de crédit?
Les informations négatives resteront moins longtemps sur votre dossier de crédit. En fonction des facteurs clés, la plupart des informations restent au maximum 6 à 7 ans. Certaines informations disparaissent plus rapidement. Il existe une exception pour les faillites. Les informations peuvent rester sur votre dossier jusqu’à 14 ans.
Vous trouverez ci-dessous des informations sur chaque type d’information négative et sur la durée de leur présence dans les dossiers de crédit.
Jugements
Si un tribunal a exigé des paiements ou le remboursement d’une dette, il s’agit d’un jugement. Cela peut se produire dans le cadre de poursuites judiciaires. Avec Equifax et TransUnion, cela reste généralement sur les rapports de crédit pendant 6 ans.
TransUnion conservera les informations pendant 7 ans dans :
- Nouveau-Brunswick
- Terre-Neuve-et-Labrador
- Ontario
- Québec
- Ils conserveront les informations pendant 10 ans à l’Île-du-Prince-Édouard.
Plans de gestion de la dette
Les plans de gestion de la dette sont mis en place avec les conseillers en crédit et les créanciers. Ces plans sont informels, mais permettent de consolider les dettes. Après deux ans de remboursement de vos dettes, les deux bureaux de crédit cessent d’en faire état au Canada.
Propositions des consommateurs
Une proposition de consommateur est un accord légal mis en place par un syndic d’insolvabilité agréé. Ce document officiel permet de travailler avec les créanciers pour rembourser un pourcentage de votre dette.
Equifax retirera les propositions de consommateurs des rapports de crédit 3 ans après que la dette ait été entièrement remboursée comme convenu. TransUnion l’enlèvera 3 ans après que toutes les dettes aient été entièrement payées comme convenu. OU 6 ans après que vous ayez signé la proposition. La date qui arrive en premier.
Faillite
La faillite est l’étape la plus sérieuse et la plus officielle dans le traitement des dettes. Elle est mise en place par un syndic d’insolvabilité agréé. La faillite reste sur les rapports de crédit TransUnion et Equifax pendant 6 ans après la date de libération. Si une personne déclare faillite deux fois, les deux faillites apparaissent pendant 14 ans.
TransUnion supprimera les premières faillites après 7 ans dans :
- Nouveau-Brunswick
- Terre-Neuve-et-Labrador
- Ontario
- Île-du-Prince-Édouard
- Québec
Recouvrements ou comptes débités
Si vous avez un retard de paiement et que vous ne payez toujours pas, votre compte peut être confié à une agence de recouvrement. Les rapports de crédit indiquent quand cela se produit. Les comptes envoyés en recouvrement resteront sur votre rapport de crédit pendant 6 ans à compter de votre dernier paiement.
Les dettes impayées seront également supprimées 6 ans après le dernier paiement du compte. Les dettes qui n’apparaissent pas comme payées ou réglées en totalité peuvent quand même nuire à votre pointage de crédit. Dans certains cas, vous pouvez collaborer avec un agent de recouvrement pour que l’inscription soit supprimée plus tôt.
Paiements tardifs
Tout retard de paiement restera sur votre dossier de crédit pendant six ans à compter de la date à laquelle le paiement a finalement été effectué. En pratique, Equifax et TransUnion suppriment tous deux ces informations après 6 ans.
Emprunts garantis
Les prêts garantis, y compris les saisies, restent sur les rapports de crédit pendant 6 ans après la date de dépôt.
Les demandes de renseignements, qu’elles soient douces ou dures, restent-elles sur votre rapport et pendant combien de temps?
Les enquêtes discrètes ne devraient pas affecter votre score de crédit. Mais vous pouvez les voir sur votre dossier de crédit. Les demandes fermes affectent votre pointage de crédit. Elles apparaissent toujours sur les rapports de crédit. Les demandes fermes restent sur les rapports de crédit pendant trois ans.
Les rapports de crédit affichent toujours les cinq demandes de renseignements les plus récentes. Il peut s’agir d’une enquête datant de 10 ans. Dans ce cas, elle n’aura pas d’incidence négative sur votre score.
Comment supprimer les informations négatives de votre dossier de crédit?
Si vous ne reconnaissez pas un élément figurant dans votre dossier de crédit, vous devez le corriger. Pour ce faire, vous pouvez prendre contact avec l’agence d’évaluation du crédit. Cela vous aidera à garder votre dossier de crédit sain et solide. Cela permettra également d’éviter tout type de fraude ou d’usurpation d’identité.
Vous pouvez également appeler l’agence de renseignements et l’informer de l’erreur. Les entreprises doivent savoir qu’une erreur s’est produite. Si vous contestez quelque chose, Equifax et TransUnion ont tous deux des procédures à suivre.
Comment surveiller votre dossier de crédit?
Tout le monde devrait examiner son dossier de crédit tous les 6 mois à un an. Pour s’assurer qu’il n’y a pas d’activité suspecte. Cela vous permet également d’assurer le suivi de vos objectifs. Cela vous permet d’améliorer votre cote de crédit et de corriger toute erreur que vous avez commise.
Vous trouverez ci-dessous les liens pour contacter les deux agences canadiennes d’évaluation du crédit. Les deux agences offrent un rapport de crédit gratuit au Canada chaque année.
Contacter Equifax
Contacter TransUnion
La ligne du bas
Rien ne reste éternellement sur votre dossier de crédit. Votre situation peut être difficile à gérer. Avec un peu de révision, de budgétisation et de temps, vous pouvez résoudre les informations négatives sur votre dossier de crédit. Si vous avez besoin d’un soutien supplémentaire, pensez à Consolidated Credit Counselling Services. Nous pouvons vous aider à répondre à vos besoins financiers.
