Bien que les prêts hypothécaires soient une excellente solution pour ceux qui cherchent à devenir propriétaires, ils ne sont pas restés insensibles à l’état actuel du marché. Au cours des cinq dernières années, les prêts hypothécaires canadiens sont passés de moins de 300 000 $ à plus de 600 000 $. Les récentes hausses des taux d’intérêt de la Banque du Canada ajoutent aux difficultés de gérer la responsabilité financière d’un prêt hypothécaire. Ces augmentations drastiques des coûts ont incité certains à chercher comment réduire les coûts de l’hypothèque. D’autres ont tellement de difficultés qu’ils n’ont d’autre choix que de rompre leur hypothèque. Quelle que soit la raison, la pénalité de rupture d’hypothèque est fort.
Que signifie la rupture de votre hypothèque?
Rompre l’hypothèque est exactement ce que cela signifie : vous apportez des modifications ou renégociez votre contrat hypothécaire avant la fin de votre échéance.
Il existe deux types de prêts hypothécaires : les prêts fermés et les prêts ouverts. Si vous avez une hypothèque fermée, vous ne pouvez pas la rompre.
Bien que l’option de rompre une hypothèque soit disponible pour la plupart des prêts ouverts, cette opération s’accompagne d’une pénalité.
Pourquoi rompre votre contrat hypothécaire?
Les propriétaires peuvent rompre leur hypothèque pour de nombreuses raisons.
En général, les propriétaires rompent leur hypothèque si le contrat ne répond plus à leurs besoins. Si tel est le cas, vous pouvez conclure un nouvel accord autour de votre contrat actuel.
Voici quelques-unes des principales raisons pour lesquelles un propriétaire peut rompre son hypothèque :
- Les taux d’intérêt ont diminué.
- La situation financière du propriétaire a changé.
- Le propriétaire veut acheter une nouvelle maison et prévoit de déménager.
- La situation familiale du propriétaire a changé.
- La maison ne répond plus aux besoins du propriétaire.
Quand est-il judicieux de rompre l’hypothèque?
L’une des règles fondamentales de la rupture d’un prêt hypothécaire est que vous pouvez obtenir un nouveau taux inférieur d’au moins 2 % à celui de votre prêt initial. Cependant, cette règle a maintenant changé. Les taux étant si bas de nos jours, il ne vaut pas la peine de rompre votre hypothèque si vous obtenez une diminution beaucoup plus modeste.
Par exemple, si vous avez une hypothèque fixe de cinq ans à 5,0 % et que vous rencontrez un taux de 3,39 %. Bien que cela semble minime, il s’agit en fait d’une réduction de votre taux de plus d’un quart. Cette baisse pourrait entraîner une réduction de 30 % de vos paiements mensuels. Si vos paiements mensuels étaient de 1 500 $, vous économiseriez environ 450 $ par mois.
Bien sûr, votre nouveau taux n’est qu’une partie de l’équation pour décider de rompre ou non un prêt hypothécaire. L’autre facteur à prendre en compte est la pénalité de rupture de votre hypothèque. Selon le montant de la réduction du nouveau taux, il peut valoir la peine d’assumer la pénalité.
Le pour et le contre de la rupture de votre hypothèque
Comme indiqué précédemment, l’avantage de rompre votre hypothèque est que vous pouvez obtenir un contrat qui répond à vos besoins. Il s’agit notamment d’obtenir un meilleur taux ou de renoncer entièrement au prêt, car il ne convient pas à votre situation actuelle.
- Voici d’autres avantages de la rupture de votre hypothèque :
- Payer moins d’intérêts sur la durée
- Frais de portage mensuels moins élevés
- Remboursement du prêt hypothécaire plus rapide qu’avec le contrat initial
- Le fait de bloquer des taux plus bas peut vous aider à respecter un budget.
Les inconvénients de la rupture de votre prêt sont un peu plus complexes :
- Payer les frais de pénalité de rupture d’hypothèque
- Rembourser un pourcentage du capital que vous avez reçu
- Vous pourriez finir par payer plus après avoir pris en compte tous les frais payés.
- Elle doit passer le test de résistance.
Si vous pensez qu’encourir une pénalité de rupture d’hypothèque ne vaut pas le risque, vous devriez envisager quelques alternatives.
Quelles sont les différences entre une hypothèque à taux fixe et une hypothèque à taux variable?
La pénalité de rupture de l’hypothèque pour un taux fixe par rapport à un taux variable diffère considérablement.
La plupart des hypothèques à taux variable ne facturent que trois mois de pénalité d’intérêt si vous finissez par rompre l’hypothèque. Avec les hypothèques à taux fixe, les frais de pénalité sont souvent beaucoup plus élevés, généralement de quelques milliers de dollars.
Il est important de noter que les pénalités varient d’un prêteur à l’autre, qu’il s’agisse d’un prêt à taux fixe ou variable.
Quel est le coût de la rupture de votre hypothèque?
De nombreux frais sont associés à la rupture d’un prêt hypothécaire. La plupart des frais associés seront décrits dans votre contrat.
Le coût le plus élevé associé à la rupture de votre hypothèque sera la pénalité de remboursement anticipé. Les pénalités de remboursement anticipé varient en fonction de votre prêteur.
La pénalité de remboursement anticipé est généralement calculée de l’une des deux façons suivantes : trois mois d’intérêts ou le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Un DTI compare les taux d’intérêt entre deux actifs similaires porteurs d’intérêts, généralement entre deux taux d’intérêt.
Un DTI est basé sur un taux d’intérêt qui équivaut à la différence entre le taux d’intérêt de l’hypothèque et le taux d’intérêt que le prêteur exige lorsqu’il prête à nouveau les fonds pour la durée restante de l’hypothèque.
La majorité des hypothèques à taux fixe ont généralement une pénalité de remboursement anticipé qui correspond au plus élevé des deux montants suivants : trois mois d’intérêts ou de DTI. La plupart des prêts hypothécaires à taux variable n’ont pas de pénalité de DTI.
Les autres coûts associés à la rupture d’un contrat hypothécaire sont :
- Frais d’administration
- Frais d’évaluation
- Frais de réinvestissement
- Frais de mainlevée d’hypothèque.
Vous pouvez trouver des calculateurs de pénalités de rupture d’hypothèque en ligne pour avoir une idée de ce que vous allez payer.
Comment le test de stress vous affectera-t-il?
Un test de résistance est obligatoire pour ceux qui rompent leur hypothèque pour passer à un nouveau prêteur. Si vous rompez votre hypothèque mais restez avec le même prêteur, vous n’avez pas à faire le test de résistance.
Un test de résistance hypothécaire détermine si vous pouvez payer votre hypothèque en cas de hausse des taux d’intérêt. Il fournit les règles que les prêteurs utilisent pour calculer l’admissibilité d’un emprunteur à un prêt hypothécaire et le montant qu’il peut emprunter.
Pour réussir le test de résistance, vous devez être en mesure de payer vos versements hypothécaires si le taux d’intérêt augmente de 2 %.
Alternatives à la rupture de votre hypothèque
Il est peut-être préférable de chercher une alternative pour éviter une pénalité de rupture d’hypothèque et ne pas payer de frais excessifs.
Voici quelques alternatives populaires à la rupture de votre contrat hypothécaire :
Transfert de votre hypothèque : Vous pouvez transférer votre hypothèque de votre ancienne maison à votre nouvelle. Le montant de votre capital, le taux d’intérêt, la durée restante et la période d’amortissement seront transférés à votre nouvelle maison. Ainsi, vous n’aurez pas à rembourser de frais de remboursement anticipé.
Utiliser la valeur nette de votre maison : Vous augmentez la valeur nette de votre maison en payant le principal de votre prêt hypothécaire ou si la valeur de votre propriété augmente. Vous pouvez utiliser cette valeur nette pour obtenir un taux d’intérêt plus bas en ouvrant une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD).
Renouveler votre hypothèque par anticipation : Selon votre contrat, vous pouvez parfois renouveler votre hypothèque par anticipation sans payer de frais de remboursement anticipé.
La rupture de votre hypothèque a ses avantages et ses inconvénients. Avant d’aller de l’avant avec la rupture de votre hypothèque, il vaut la peine de faire un petit effort pour prendre une décision éclairée.
Si vous cherchez à rompre votre hypothèque parce que vous avez du mal à joindre les deux bouts, il existe peut-être une autre option. Nos conseillers en crédit formés chez Consolidated Credit peuvent vous aider à élaborer un plan pour vous libérer de vos dettes afin que vous puissiez cesser d’avoir des difficultés. Contactez nous pour en savoir plus.
