Comprendre comment les taux d’intérêt s’appliquent aux cartes de crédit.
Si vous avez l’impression de ne pas pouvoir progresser dans le remboursement des soldes de vos cartes de crédit, le TAEG peut être au moins partiellement en cause. Les cartes de crédit ont un TAEG relativement élevé, ce qui pose des problèmes lorsque vous essayez d’éliminer vos dettes. Il est essentiel de comprendre comment fonctionne le TAEG des cartes de crédit et ce que vous pouvez faire pour minimiser les frais d’intérêt. Ce guide peut vous aider.
Qu’est-ce que le TAEG et comment s’applique-t-il aux cartes de crédit?
Le TAEG est l’abréviation de taux annuel en pourcentage. Il représente les intérêts appliqués à une dette sur une période d’un an. Pour les cartes de crédit, le taux annuel en pourcentage est égal au taux d’intérêt annuel. Pour certains prêts, d’autres frais sont inclus dans le TAEG.
Le TAEG détermine le coût d’utilisation d’un type de crédit particulier. Un TAEG élevé est synonyme de coûts plus élevés pour le consommateur.
Les cartes de crédit ont des taux annuels en pourcentage relativement élevés par rapport à d’autres types de dettes. Alors qu’un prêt hypothécaire peut avoir un TAEG inférieur à 5 %, la plupart des cartes de crédit ont un TAEG supérieur à 20 %.
Les cartes de crédit sont par conséquent un moyen onéreux d’emprunter de l’argent. Vous disposez d’un accès pratique aux fonds lorsque vous en avez besoin, mais vous le payez au bout du compte.
Taux fixes et taux variables
La plupart des cartes de crédit au Canada ont des taux d’intérêt fixes. Ainsi, le taux d’intérêt reste constant et ne change pas en fonction de la conjoncture économique. Le taux est fixé lorsque vous ouvrez le compte et ne change généralement pas tant que vous maintenez le compte en règle.
Cependant, certaines cartes de crédit ont des taux d’intérêt variables. Dans ce cas, le taux est lié au taux préférentiel canadien. Lorsque la Banque du Canada modifie le taux préférentiel, les taux des lignes de crédit à taux variable changent également.
Les taux variables peuvent être intéressants lorsque le taux préférentiel est bas. Cependant, toute augmentation du taux préférentiel peut également augmenter votre coût d’emprunt.
Comment fonctionnent les intérêts sur les cartes de crédit
Les cartes de crédit sont assorties d’intérêts composés, ce qui signifie que les intérêts appliqués sont répercutés sur le solde dû.
Par conséquent, les intérêts peuvent s’accumuler rapidement, d’autant plus que les intérêts des cartes de crédit sont composés quotidiennement. Chaque jour où vous portez un solde, le créancier applique une nouvelle série de petits frais d’intérêt.
Intérêts périodiques quotidiens
Pour déterminer le taux d’intérêt périodique quotidien d’une carte de crédit, il suffit de diviser le taux annuel en pourcentage par 365. Vous pouvez ensuite multiplier ce résultat par votre solde pour savoir combien le solde vous coûte chaque jour qui passe.
- Supposons que vous ayez un solde de 1 000 $ sur une carte de crédit avec un TAEG de 20 %.
- Le taux d’intérêt périodique quotidien serait de 0,05 %.
- Le premier jour, lorsque la société émettrice de la carte de crédit applique des frais d’intérêt, elle ajoute environ 55 cents à votre solde.
- Le deuxième jour, votre solde serait de 1 000 $ + 0,55 $.
- Multipliez ce montant par 0,05 % et vous obtenez 55 cents supplémentaires.
- Le troisième jour, votre solde est de 1 001,10 $.
Chaque jour qui passe, votre solde augmente légèrement. Cela peut sembler peu, mais cela s’additionne. Au cours d’un mois, votre solde augmentera de près de 17 $, même si vous n’effectuez aucun nouveau paiement ce mois-là.
Frais d’intérêt et paiements minimaux
L’un des principaux défis posés par le TAEG d’une carte de crédit est sa comparaison avec l’obligation de paiement minimum.
Comme les cartes de crédit sont des dettes renouvelables, elles sont assorties d’une obligation de paiement minimum chaque mois. Vous payez un petit pourcentage du solde utilisé, généralement de 2 à 5 %.
En même temps, vous avez un TAEG de 20 % ou plus, qui s’accumule chaque jour. Par conséquent, la majeure partie de ce que vous payez couvre les intérêts mensuels accumulés.
- Reprenons le solde de 1 000 $ de l’exemple précédent.
- Si votre exigence de paiement minimum est de 3 % du solde dû, votre paiement minimum sera de 30 $.
- Cependant, les intérêts mensuels courus s’élèvent à 16,67 $.
- Plus de la moitié de votre paiement minimum sert à couvrir ces frais.
- Au final, vous ne remboursez que 13,33 $ du solde dû.
C’est le piège dans lequel tombent les gens avec les cartes de crédit. Même si vous payez avec diligence chaque mois, la majeure partie de l’argent est consacrée aux frais d’intérêt.
Plus le TAEG de votre carte de crédit est élevé, plus cette situation s’aggrave. Si vous devez jongler avec plusieurs soldes de cartes de crédit, il peut s’avérer impossible de les rembourser.
Types de taux d’intérêt des cartes de crédit
Un autre point important à prendre en compte en ce qui concerne le TAEG est qu’un même compte peut avoir plusieurs taux qui s’appliquent dans des situations différentes.
Taux d’intérêt sur les achats : le taux d’intérêt sur les achats est le taux d’intérêt appliqué à la plupart des transactions normales effectuées avec une carte de crédit. Lorsque vous effectuez un achat ou un achat en ligne avec votre carte de crédit, c’est ce taux qui s’applique.
Taux d’intérêt sur les avances de fonds
Le taux d’intérêt sur les avances de fonds s’applique au solde encouru lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour obtenir de l’argent liquide. Vous pouvez retirer de l’argent à un guichet automatique ou transférer de l’argent de votre carte de crédit à votre compte bancaire. Ce taux s’applique également aux transactions telles que les virements électroniques et les mandats. Ce TAEG est généralement beaucoup plus élevé que le taux d’achat. Au Canada, le taux moyen des avances de fonds est de près de 23 %.
Taux d’intérêt de transfert de solde
Le taux d’intérêt de transfert de solde s’applique à un solde transféré d’un autre compte. Lorsque vous transférez un solde pour consolider votre dette, un taux différent de celui des achats normaux s’applique. Les cartes de crédit de transfert de solde offrent des avantages spécifiques sur les transferts, notamment un TAEG beaucoup plus bas. L’objectif est de vous amener à consolider votre dette de carte de crédit existante auprès d’une nouvelle société émettrice de cartes de crédit. Vous bénéficiez d’un taux plus bas et cette société reçoit les intérêts que vous payez sur le solde.
Taux d’intérêt de pénalité
Le TAEG de pénalité s’applique lorsque vous n’effectuez pas un paiement. Il ne s’applique généralement pas si vous êtes simplement en retard de paiement (ce qui entraîne des frais financiers). Mais si vous manquez complètement un paiement pendant plus de 30 jours, le créancier applique un taux beaucoup plus élevé. Le TAEG de pénalité est généralement de 30 % ou plus. Avec un taux aussi élevé, il est pratiquement impossible de rembourser votre solde; chaque dollar est absorbé par les frais d’intérêt. Si vous régularisez votre compte et montrez que vous vous engagez à effectuer vos paiements à temps, la société émettrice de la carte de crédit peut accepter de rétablir votre taux d’intérêt initial.
Taux d’intérêt de lancement
Le taux d’intérêt de lancement est un taux bas spécial que la société émettrice de la carte de crédit offre lorsque vous ouvrez un compte pour la première fois. Vous bénéficiez d’un taux d’intérêt beaucoup plus bas ou d’un taux d’intérêt nul pendant un certain temps, généralement de 6 à 18 mois. Ces taux sont destinés à inciter les consommateurs à ouvrir un compte et à l’utiliser activement. Certains taux d’accroche peuvent s’appliquer à un type spécifique de TAEG. Par exemple, les promotions sur les transferts de solde peuvent faire passer le TAEG de la carte à 0 % pendant une période pouvant aller jusqu’à 18 mois.
Comment les délais de grâce affectent-ils les frais d’intérêt?
Toutes les cartes de crédit au Canada sont assorties d’un délai de grâce. Il s’agit d’une période (généralement 21 jours) après le dernier jour d’une période de facturation pendant laquelle, si vous payez votre solde en entier, les frais d’intérêt ne s’appliqueront pas au solde.
Le délai de grâce prend généralement fin à la date d’échéance du paiement. Ainsi, si vous réglez l’intégralité de votre solde à la date d’échéance, la société émettrice de la carte de crédit n’appliquera pas de frais d’intérêt.
En revanche, si vous ne réglez pas l’intégralité du solde avant la fin du délai de grâce, des frais d’intérêt s’appliquent à l’intégralité du solde, y compris à la partie du solde que vous avez réglée. Il s’agit également de la partie du solde que vous avez remboursée. C’est le sombre secret des délais de grâce sur les cartes de crédit.
Comment minimiser les frais d’intérêt, même avec un TAEG élevé?
Si les délais de grâce vous sont défavorables si vous ne réglez pas l’intégralité de votre solde, vous pouvez aussi les utiliser à votre avantage. Pour ce faire, il vous suffit d’éviter de reporter des soldes d’un mois à l’autre.
Si vous commencez et terminez chaque cycle de facturation avec un solde nul sur une carte de crédit, les frais d’intérêt ne s’appliquent pas. Vous pouvez ainsi profiter de tous les avantages des cartes de crédit sans les frais supplémentaires.
« Le fait d’avoir des soldes sur des cartes de crédit ne vous rend pas service », déclare Jeffrey Schwartz, directeur général de Consolidated Credit, « mais il existe des moyens d’utiliser vos cartes de façon saine pour votre budget. Vous pouvez commencer par utiliser les délais de grâce à votre avantage ».
Pour commencer, vous pouvez suivre les étapes suivantes :
- Tout d’abord, vous devez rembourser les soldes existants sur vos comptes.
- Vous pouvez utiliser un plan de réduction de la dette pour éliminer efficacement les soldes multiples.
- Vous devrez également équilibrer votre budget, afin d’éviter de nouveaux frais de carte de crédit jusqu’à ce que vous ayez remboursé chaque solde.
- Une fois que le solde de chaque carte est à zéro, faites de nouvelles dépenses avec parcimonie. Ne dépensez que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois.
- Pensez également à trouver une dépense récurrente dans votre budget que vous utilisez une carte de crédit pour couvrir. Ensuite, avec l’argent que vous avez alloué à cette dépense, vous la payez intégralement chaque mois.
- Assurez-vous simplement que vous payez le solde et que vous n’utilisez pas le crédit comme une béquille à la place d’un revenu que vous n’avez pas.
- Si vous constatez que vous commencez à avoir un solde mensuel sur une carte, rééquilibrez votre budget et remboursez-la immédiatement.
Trouver des solutions pour réduire le TAEG
Si vous commencez à jongler avec plusieurs soldes de cartes de crédit à la fois, vous commencerez à dépenser une part importante de votre revenu pour couvrir les frais d’intérêt. Il s’agit là d’une mauvaise utilisation du crédit et d’une recette pour des difficultés financières pouvant mener à la faillite.
Dans cette situation, vous aurez peut-être besoin d’une stratégie différente pour rembourser rapidement vos dettes. Les paiements mensuels traditionnels peuvent s’avérer inefficaces. Des solutions telles que la consolidation de dettes et le conseil en crédit peuvent s’avérer nécessaires pour vous permettre de retrouver une certaine stabilité.
Pourquoi un TAEG élevé pose-t-il problème?
Le TAEG représente le coût de l’utilisation du crédit. Un TAEG élevé est synonyme de coûts plus élevés.
Dans le cas des cartes de crédit, un TAEG élevé est particulièrement problématique en raison des faibles exigences en matière de paiement minimum. Il peut vous être demandé de rembourser 2 à 5 % de votre solde chaque mois. Cependant, dans le même temps, un TAEG de 20 % est appliqué à ce même solde.
Par conséquent, la moitié, voire les deux tiers, de chaque paiement que vous effectuez sont utilisés pour couvrir les intérêts mensuels accumulés. Vous réduisez lentement votre dette. Dans certains cas, lorsque le TAEG est particulièrement élevé, vous pouvez avoir l’impression de ne faire aucun progrès.
Explorer les méthodes qui permettent de minimiser un TAEG élevé
Si vous ne parvenez pas à éliminer votre dette, vous devez adopter une stratégie de remboursement différente. Ces huit options visent à réduire le TAEG appliqué à votre dette, afin que vous puissiez la rembourser plus efficacement.
La première méthode est la plus simple et la plus directe. Il vous suffit de contacter chaque créancier pour demander une baisse du TAEG de votre compte. La société émettrice de la carte de crédit peut accepter de réduire temporairement ou définitivement votre TAEG.
Les facteurs qui peuvent influencer la décision d’un créancier dans le bon sens sont les suivants :
- Votre cote de crédit a augmenté depuis l’ouverture de votre compte.
- Vous êtes un client fidèle qui paie toujours ses factures à temps.
- Vous n’approchez pas de la limite de crédit du compte.
Dans certains cas, le créancier peut n’accepter qu’une réduction temporaire. Si c’est le cas, vous devrez être plus proactif et rembourser le solde avant que le taux n’augmente à nouveau.
Une autre stratégie qui peut aider à minimiser les frais d’intérêt consiste à classer les dettes par ordre de priorité en fonction du TAEG. Les dettes à taux d’intérêt élevé vous coûtent plus cher chaque mois qui passe. Il est donc logique que le fait de rembourser d’abord les dettes dont le TAEG est le plus élevé vous permette d’économiser de l’argent à long terme.
Grâce à cette stratégie de réduction des dettes, vous rationalisez votre budget afin d’éliminer toutes les dépenses inutiles. Vous effectuez les paiements minimums sur toutes vos cartes de crédit, à l’exception de celle dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Vous consacrez ensuite toutes vos liquidités supplémentaires au paiement du montant le plus élevé possible.
Une fois que vous avez remboursé la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, vous passez à l’étape suivante.
Si la société émettrice de votre carte de crédit n’est pas disposée à réduire le TAEG appliqué à votre compte, il existe peut-être une autre solution. Vous pouvez peut-être mettre en place un plan de remboursement. Le créancier exigera généralement que votre compte soit gelé, de sorte que vous ne puissiez pas effectuer de nouvelles dépenses.
En échange, il accepte de réduire considérablement le TAEG appliqué à votre solde. Vous effectuez des paiements mensuels que vous pouvez vous permettre. Dans la plupart des cas, lorsque le solde est entièrement remboursé, le créancier ferme le compte.
Cette option peut s’avérer judicieuse pour un compte unique devenu difficile à gérer parce qu’il a atteint la limite de crédit ou en est proche. Si le solde d’un compte est si élevé qu’il est préférable de le fermer, envisagez de recourir à cette option pour rembourser la dette.
Les cartes de transfert de solde sont des comptes spécialisés conçus pour consolider les soldes de cartes de crédit existantes. Ces cartes offrent un faible TAEG sur les soldes transférés à partir d’autres comptes. Elles peuvent également offrir un taux d’intérêt annuel nul pendant les 6 à 18 mois suivant l’ouverture de la carte. Cela vous permet de rembourser vos dettes de carte de crédit sans intérêts.
Cette option fonctionne bien pour des montants de dettes limités, généralement 5 000 $ ou moins. Vous devez avoir une bonne cote de crédit pour bénéficier de la plus longue période possible de taux d’intérêt annuel nul.L
Si vous avez plusieurs soldes de cartes de crédit ainsi que d’autres dettes à rembourser, vous pouvez envisager un prêt de consolidation de dettes. Il s’agit d’un prêt personnel non garanti que vous utilisez pour rembourser vos cartes de crédit et d’autres dettes existantes.
Ces prêts offrent un taux d’intérêt fixe plus bas, ainsi que des mensualités fixes. Avec un TAEG plus bas, vous pourrez peut-être vous libérer de vos dettes plus rapidement, même si le montant total des mensualités est moins élevé.
Pour bénéficier du taux d’intérêt le plus bas possible, vous devez généralement avoir une bonne ou une excellente cote de crédit.
Une autre option pour les Canadiens dont le profil de crédit est solide est une ligne de crédit personnelle (LCP). Il s’agit d’une ligne de crédit renouvelable ouverte qu’une banque ou une coopérative de crédit vous accorde.
Une LCP est généralement assortie d’un taux d’intérêt variable, mais ce taux est bien inférieur à celui des cartes de crédit. Vous pouvez utiliser les fonds de la LCP pour rembourser vos cartes et autres dettes.
Dans le cas d’une lettre de crédit, le paiement minimum ne couvre généralement que les intérêts mensuels courus sur la partie du solde utilisée. Ainsi, vous pouvez bénéficier de paiements mensuels peu élevés.
Toutefois, il se peut aussi que vous ne parveniez jamais à rembourser votre dette. Si vous décidez d’utiliser une LCP, assurez-vous de vous engager à rembourser le solde, même si vous n’y êtes pas obligé.
Les propriétaires qui disposent de fonds propres peuvent bénéficier d’une option de financement spécialisée, la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD). Les fonds propres correspondent à la valeur estimée d’une maison moins le solde de l’hypothèque.
La LCP peut vous permettre d’emprunter jusqu’à 80 % des fonds propres dont vous disposez. Comme la ligne de crédit est garantie par la maison, vous bénéficiez généralement d’un taux d’intérêt peu élevé.
Vous pouvez utiliser les fonds à diverses fins, qu’il s’agisse de rénovations ou d’investissements, ou encore du remboursement de cartes de crédit et d’autres dettes. Toutefois, une LDCVD ne devrait pas être utilisée dans le seul but de rembourser des cartes de crédit.
En effet, cela revient à convertir une dette non garantie en une dette garantie. Si vous ne parvenez pas à honorer les paiements de vos cartes de crédit, vous risquez d’être confronté à des recouvrements. Si vous n’êtes pas en mesure d’honorer les paiements de la LDCVD, vous risquez la saisie. C’est tout simplement un risque que vous ne voulez pas prendre.
Toutefois, si la conjoncture économique est bonne et que vous souscrivez une LDCVD à d’autres fins, il n’y a rien de mal à utiliser une partie des fonds restants pour rembourser des dettes de carte de crédit.
La dernière option pour minimiser un TAEG élevé consiste à mettre en place un programme de gestion de la dette par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit. Vous travaillez avec un conseiller en crédit qualifié pour trouver un paiement mensuel que vous pouvez vous permettre.
L’organisme prend ensuite contact avec vos créanciers. Ceux-ci acceptent d’effectuer les paiements par l’intermédiaire de l’organisme de conseil en crédit et de réduire, voire d’éliminer, le TAEG.
Les plans de gestion de la dette sont une excellente solution pour les personnes qui croulent sous les dettes de cartes de crédit. Aucun score de crédit n’est requis pour être admissible, de sorte que vous pouvez utiliser cette solution pour réduire le TAEG même si vous avez un mauvais crédit.
Ils permettent également de faire face à des volumes de dettes importants, ce qui n’est pas le cas de la plupart des solutions énumérées ci-dessus.
Trouver la meilleure option pour vous
Pour déterminer laquelle de ces huit options vous convient le mieux, vous devez tenir compte de votre situation. Vous devez tenir compte du montant de votre dette, de votre cote de crédit, de votre budget et de vos objectifs.
La plupart de ces options ne vous empêcheront pas d’essayer une autre solution si vous n’obtenez pas de résultats positifs. Vous pouvez commencer par appeler vos créanciers et, si cela ne fonctionne pas, vous pouvez envisager un transfert de solde, un prêt de consolidation de dettes ou une lettre de crédit. Si ces solutions échouent, vous pouvez toujours vous inscrire à un plan de gestion des dettes.
Il n’est toutefois pas possible de revenir en arrière avec une LDCVD. Une fois que vous avez converti votre dette en dette garantie, vos options d’allégement peuvent être limitées.
Pour éviter de consacrer du temps et de l’argent à des solutions qui risquent de ne pas aboutir, vous devriez contacter un organisme de conseil en crédit. Un conseiller en crédit qualifié vous aidera à évaluer votre situation financière et vous recommandera la meilleure solution pour alléger votre dette.
L’avis d’un professionnel peut vous aider à vous assurer que vous faites les bons choix pour votre crédit et que vous pouvez atteindre votre objectif de ne plus avoir de dettes.
