Explication des cotes de crédit canadiennes

Le crédit est une chose que beaucoup d’entre nous tiennent pour acquise.

Si vous avez un bon crédit, vous ne devriez avoir aucun problème à emprunter de l’argent aux meilleurs taux d’intérêt et aux conditions les plus favorables. Si vous êtes en mesure de payer votre maison, votre voiture et d’autres biens au comptant, vous ne vous souciez peut-être pas de votre note de crédit, mais pour tous les autres, il est important de se constituer une bonne cotes de crédit canadiennes.

Une bonne note de crédit ne sert pas seulement à se vanter. Elle présente de nombreux avantages. Un prêt hypothécaire est la dette la plus importante de la vie de la plupart des gens. Si vous avez une bonne note de crédit, vous avez plus de chances d’obtenir le prêt hypothécaire assorti des conditions les plus favorables et du taux d’intérêt le plus bas, ce qui vous permet de conserver une plus grande partie de l’argent que vous avez durement gagné.

Examinons de plus près votre crédit et son importance. Nous verrons ensuite ce qu’est une cote de crédit et quelles sont les différentes cotes de crédit.

Qu’est-ce que le crédit et pourquoi est-il important?

Votre crédit se compose de trois éléments : votre historique de crédit, votre dossier de crédit et votre note de crédit. Votre historique de crédit est un résumé de votre historique d’emprunt. Il s’agit d’un récapitulatif de toutes les fois où vous avez emprunté des fonds. Il comprend votre contrat de location de voiture et peut-être aussi la carte de crédit que vous avez oublié de payer à l’université. Votre dossier de crédit, quant à lui, récapitule votre historique de crédit dans un format plus convivial pour le consommateur.

Le dernier point, mais non le moindre, est votre note de crédit. Votre note de crédit est le chiffre auquel les prêteurs accordent le plus d’importance. Les prêteurs utilisent votre note de crédit pour décider si votre candidature est approuvée ou rejetée. Plus votre note de crédit est élevée, plus vous avez de chances d’obtenir les taux d’intérêt les plus bas. Les notes de crédit se situent généralement entre 300 et 900.

Il existe deux grandes agences d’évaluation du crédit au Canada : Equifax et Transunion. Equifax et Transunion sont des sociétés qui calculent et conservent votre historique de crédit, votre rapport de crédit et votre note de crédit. Si vous souhaitez accéder instantanément à votre note de crédit, vous devez payer; sinon, vous pouvez demander une copie de votre rapport de crédit gratuitement, une fois par an. Pour ce faire, vous devez télécharger et remplir les formulaires de demande de rapport de crédit sur les sites Web d’Equifax et de Transunion. (Et avant que vous ne posiez la question, non, le fait de demander une copie de votre propre dossier de crédit ne fera pas baisser votre note de crédit.)

Il est bon de consulter votre dossier de crédit au moins une fois par an. Si vous prévoyez de faire un achat important, comme une maison, il est également conseillé de consulter votre dossier de crédit. Si vous constatez une anomalie dans votre dossier de crédit, vous aurez le temps de la corriger. (Cette démarche peut parfois prendre un certain temps en raison du retard pris par les prêteurs dans la communication de votre historique de crédit.) De même, si votre note de crédit est plus basse que vous ne le pensiez, vous aurez le temps de prendre les mesures nécessaires pour l’améliorer.

Les cinq facteurs de votre note de crédit

Cinq facteurs principaux influencent votre note de crédit. En comprenant ces cinq facteurs, vous pourrez maximiser votre note de crédit.

Historique de paiement

Le premier facteur est votre historique de paiement, qui affecte le plus votre note de crédit. Votre historique de paiement indique si vous avez effectué vos paiements à temps. Les éléments suivants peuvent avoir une incidence négative sur votre historique de paiement :

• Paiements en retard
• Omission de paiements
• Vos dettes sont mises en recouvrement
• Vous déposez une demande de mise en faillite

Pour conserver une bonne note de crédit, essayez toujours de payer vos comptes à la date d’échéance. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer le montant total, effectuez au moins le paiement minimum.

Utilisation du crédit

Le deuxième facteur le plus important de votre note de crédit est l’utilisation de votre crédit. L’utilisation du crédit est juste un mot fantaisiste pour dire combien de votre crédit total disponible vous utilisez actuellement. Pour calculer votre utilisation de crédit, prenez votre limite de crédit et soustrayez-en votre solde impayé actuel. Dans l’idéal, vous devriez avoir un taux d’utilisation du crédit inférieur à 35 %. Si vous devez aller au-delà, assurez-vous de ne jamais utiliser plus de 70 % de votre crédit disponible. Vous risquez de nuire à votre note de crédit. Les prêteurs s’inquiéteront du fait que vous êtes sur le point d’atteindre le maximum de votre crédit.

Combien de demandes de crédit?

Ne demandez un crédit que si vous en avez vraiment besoin. Le fait d’avoir trop de demandes de crédit dans un court laps de temps peut avoir un impact négatif sur votre note de crédit. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, il s’agit d’une demande de renseignements sur le crédit. Une demande de crédit implique que le prêteur demande une copie de votre dossier de crédit à des fins d’emprunt. Si un prêteur voit un grand nombre de demandes de crédit, il peut hésiter à vous prêter, car il en conclura que vous faites une demande après avoir été refusé par d’autres prêteurs, alors que ce n’est pas forcément le cas.

Ancienneté de l’historique de crédit

Les prêteurs aiment voir que vous avez l’habitude d’effectuer vos paiements à temps. Plus longtemps vous gardez un compte de crédit ouvert, mieux c’est pour votre note de crédit. La fermeture d’un vieux compte peut entraîner une baisse de votre note de crédit.

Type de crédit

Si vous n’avez qu’un seul type de crédit, cela peut nuire à votre note de crédit. Essayez de combiner cartes de crédit, prêts et lignes de crédit (veillez à utiliser votre crédit de manière responsable).

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Les cotes de crédit sont un système par lequel les agences d’évaluation du crédit informent les créanciers de la manière dont vous effectuez vos paiements et du moment où vous le faites. Les agences d’évaluation du crédit comme Equifax et Transunion ne sont pas les seules à utiliser les cotes de crédit. Les prêteurs peuvent également les utiliser lorsqu’ils communiquent des informations aux agences d’évaluation du crédit.

La cote de crédit se compose d’une lettre et d’un chiffre. Par exemple, vous pouvez avoir une cote de crédit de R1 sur votre carte de crédit, ce qui indique que vous avez payé votre carte de crédit à temps tout au long de son histoire. Bravo!

La lettre de votre cote de crédit correspond au type de crédit que vous utilisez.

• « I » signifie crédit « à tempérament » : lorsque vous empruntez de l’argent pour une période déterminée et que vous le remboursez régulièrement en versant des montants fixes jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Un prêt automobile est un exemple de crédit à tempérament.
• « O » signifie crédit « ouvert » : lorsque vous empruntez de l’argent en fonction de vos besoins, jusqu’à concurrence de votre limite de crédit. Un exemple de crédit ouvert est une ligne de crédit.
• « R » signifie crédit « renouvelable ou récurrent » : lorsque vous êtes en mesure d’emprunter régulièrement de l’argent jusqu’à une certaine limite. Vous pouvez effectuer des paiements de différents montants en fonction du solde de votre compte. Il s’agit du type de crédit le plus courant. La carte de crédit est un exemple de crédit renouvelable ou récurrent.
• « M » signifie prêt « hypothécaire » : si vous avez une hypothèque sur un bien immobilier, elle peut apparaître dans votre dossier de crédit.

Votre cote de crédit comportera également un numéro.

Ce chiffre est compris entre 1 et 9. chiffre « 1 » est la meilleure note que vous puissiez obtenir. Vous devez viser cette cote de crédit pour tous vos comptes. Elle indique que vous payez vos comptes à temps (dans les 30 jours suivant la date de facturation). Plus il y a de comptes avec une cote de crédit de 1 dans votre dossier de crédit, mieux c’est. Cela vous aidera grandement à obtenir une bonne note de crédit.

Tout chiffre supérieur à 1 est susceptible d’avoir un impact négatif sur votre note de crédit. La pire cote de crédit que vous puissiez obtenir est 9, ce qui indique généralement que le prêteur a annulé la dette ou qu’elle a été mise en recouvrement.

• « 0 » signifie que le compte est trop récent et que vous n’avez pas les antécédents de crédit nécessaires pour qu’il soit évalué ou qu’il a été approuvé, mais que vous ne l’avez pas encore utilisé.
• « 1 » signifie que le compte a été payé comme convenu dans les 30 jours suivant la facturation. Le paiement est considéré comme effectué à temps. Vous avez l’habitude d’effectuer vos paiements à temps tout au long de l’historique du compte. Vous devriez vous efforcer d’obtenir cette cote de crédit pour tous vos comptes. Plus il y a de cotes 1 dans votre dossier de crédit, plus votre note de crédit est susceptible d’être élevée.
• « 2 » signifie que vous avez effectué un paiement en retard de 31 à 59 jours. Cela signifie essentiellement que vous avez manqué un paiement. En soi, ce n’est pas terrible, mais cela peut amener les prêteurs à se faire une opinion négative de vous.
• « 3 » signifie que vous avez effectué un paiement en retard de 60 à 89 jours. Cela signifie que vous avez manqué deux paiements consécutifs. Cette cote de crédit est susceptible d’attirer l’attention des prêteurs. Vous pourriez avoir des difficultés à obtenir un crédit avec cette cote.
• « 4 » signifie que vous avez effectué un paiement en retard de 90 à 119 jours.
• « 5 » signifie que vous avez effectué un paiement en retard de plus de 120 jours, mais que vous n’avez pas encore une cote de « 9 ».
• « 6 » n’est pas utilisée par les agences d’évaluation du crédit.
• « 7 » signifie que vous effectuez des paiements dans le cadre d’une proposition de consommateur, d’une ordonnance de consolidation, d’une ordonnance de dettes ou d’un programme de gestion des dettes auprès d’une société de conseil en crédit.
• « 8 » signifie que le prêteur tente de reprendre possession de vos biens pour récupérer l’argent que vous devez.
• « 9 » signifie que la dette a été radiée en tant que « créance irrécouvrable », qu’elle a été envoyée en recouvrement ou que vous avez déposé votre demande de mise en faillite.

Toutes les dettes figurant dans votre dossier de crédit doivent être assorties d’une cote de crédit. Les codes diffèrent selon le type de crédit et selon que vous effectuez ou non vos paiements à temps. Par exemple, si vous avez une carte de crédit et que vous la payez à temps, elle aura une cote « R1 » dans votre dossier de crédit. Si vous avez un prêt automobile et que vous avez manqué un paiement de 45 jours, une cote « I2 » apparaîtra sur votre dossier de crédit.

Conclusion

Dans cet article, nous avons examiné en profondeur la question du crédit. Nous avons vu ce qu’est le crédit, pourquoi il est important, les cinq facteurs de votre note de crédit et ce qu’est une cote de crédit. Après avoir lu cet article, vous devriez avoir une bien meilleure compréhension de votre dossier de crédit et de la manière de le lire.