Si vous n’avez pas les moyens d’effectuer les paiements minimums sur une carte de crédit, il est peut-être temps de prendre du recul. Il est difficile de vivre sans crédit. Vous en avez souvent besoin pour acheter une maison, une voiture, une entreprise et même pour vos dépenses quotidiennes. 79,3 % des Canadiens ont une dette à rembourser. Si les prêts hypothécaires restent le type de dette le plus courant pour les Canadiens, les cartes de crédit suivent de près, avec 29 % des Canadiens ayant une dette de carte de crédit.
La plupart des cartes de crédit sont assorties de taux d’intérêt élevés, de l’ordre de 19 à 20 %, ce qui est supérieur aux taux d’intérêt des autres types de dettes. Comme les cartes de crédit tournent autour du crédit, il est facile d’être constamment endetté, surtout si vous ne payez pas le solde de votre carte de crédit chaque mois.
Heureusement, si vous ne pouvez pas régler la totalité de votre solde à la fin de chaque mois, vous pouvez vous contenter de payer un montant minimum à une date d’échéance spécifiée chaque mois, ce que l’on appelle les paiements minimums. Même si vous devez toujours payer des intérêts, le fait d’effectuer vos paiements minimums peut réduire le risque de marques négatives sur votre dossier de crédit. Mais que se passe-t-il si vous ne pouvez même pas effectuer vos paiements minimums?
Que se passe-t-il si vous n’effectuez pas vos paiements minimums?
Bien que les paiements minimums ne représentent que 2 à 3 % de votre solde, ce pourcentage s’accumule si votre solde est élevé. La plupart des Canadiens ont des milliers de dollars de dettes de cartes de crédit, puisque le Canadien moyen doit 23 800 $ au total en cartes de crédit, prêts personnels, autres prêts et marges de crédit.
Si votre solde est de 5 000 $, votre paiement mensuel minimum se situe entre 100 et 150 $. Si vous ne pouvez pas effectuer ce paiement minimum chaque mois, voici ce qui pourrait arriver :
Marques négatives sur votre cote de crédit
Les retards de paiement et les paiements manqués ont généralement une incidence sur votre cote de crédit. Cependant, vous disposez d’un certain temps pour effectuer ce paiement minimum. En général, il faut 30 jours pour que les paiements en retard ou manqués apparaissent dans votre dossier de crédit. Si vous effectuez votre paiement dans les 30 jours, il se peut que les émetteurs de cartes ne signalent pas le paiement en retard à l’agence d’évaluation du crédit.
Toutefois, les bureaux de crédit recommandent que vous effectuiez vos paiements minimums à la date d’échéance spécifiée chaque mois, afin de minimiser les conséquences sur votre cote de crédit. Un mauvais crédit vous rendra plus difficile l’accès aux produits de prêt à l’avenir.
Retard dans le remboursement des dettes
Les paiements minimaux représentent souvent environ 2 à 3 % du solde de votre carte de crédit. Dans un monde idéal, vous devriez payer plus que les paiements minimums chaque mois afin de pouvoir rembourser vos dettes plus rapidement.
Voici un exemple du temps qu’il vous faudrait pour rembourser vos dettes en vous contentant des paiements minimums :
Solde d’une carte de crédit : 2 000 $
Taux d’intérêt : 19 %
Paiement minimum : 3 %
Dans le scénario ci-dessus, il vous faudra plus de dix ans pour rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit, si vous n’effectuez que les paiements minimaux. Vous devrez également payer des frais d’intérêt d’au moins 1 000 $ au cours de cette période.
Ainsi, même si vous pouvez éventuellement rembourser votre dette en effectuant uniquement les paiements minimums, il est préférable de payer un peu plus chaque mois afin d’éviter des frais d’intérêt supplémentaires. Cependant, la vie nous impose de nombreuses contraintes, de sorte que nous n’avons parfois pas la possibilité de payer plus que le montant minimum.
Des taux d’intérêt plus élevés
Les intérêts de votre carte de crédit augmentent avec votre solde. Il est important de noter que même en effectuant le paiement minimum, vous payez plus d’intérêts que si vous remboursiez une plus grande partie de votre dette chaque mois. Toutefois, le fait de ne pas effectuer les paiements minimums vous coûte encore plus cher.
Les sociétés de cartes de crédit canadiennes ont le droit d’augmenter les taux d’intérêt si les emprunteurs n’effectuent pas les paiements minimums requis. En outre, si vous avez souscrit à une carte de crédit assortie d’un taux d’intérêt promotionnel, la société émettrice de la carte de crédit peut supprimer ce taux promotionnel.
Stratégies à mettre en œuvre si vous ne pouvez pas effectuer les paiements minimaux
Voici quelques stratégies à utiliser lorsque vous ne pouvez pas effectuer les paiements minimums sur votre carte de crédit :
Appelez votre créancier et négociez
Essayez d’appeler l’émetteur de votre carte de crédit et expliquez-lui pourquoi vous ne pouvez pas effectuer le paiement minimum. Demandez-lui s’il a la possibilité de repousser la date d’échéance ou de négocier un plan de paiement. Soyez honnête sur votre situation. Les sociétés émettrices de cartes de crédit ne veulent pas que vous fassiez faillite. Certaines institutions financières, comme RBC et BMO, pourraient offrir des aménagements spéciaux aux personnes touchées par la pandémie de COVID-19. Il n’y a pas de mal à demander!
Payez ce que vous pouvez
Il est préférable de payer ce que vous pouvez que de ne rien payer, même si vous n’êtes pas en mesure de verser le montant total du paiement minimum. Vous montrez ainsi à la société émettrice de la carte de crédit que vous prenez des initiatives et que vous essayez au moins de rembourser une partie de votre dette.
Budget
Si vous avez du mal à effectuer vos paiements minimaux, c’est le moment idéal pour envisager d’établir un budget à long terme. L’établissement d’un budget vous aide à réduire les coûts, à diminuer le stress et à libérer plus d’argent pour vous aider à rembourser votre dette de carte de crédit. Consultez les conseils de Consolidated Credit Canada sur l’établissement d’un budget pour commencer.
Établissez des alertes et des rappels
Parfois, les gens ont de la difficulté à trouver les fonds nécessaires pour effectuer leurs paiements minimums. D’autres oublient tout simplement de le faire et ne s’en souviennent qu’une fois la date d’échéance passée. Si vous avez besoin d’aide pour vous rappeler les dates de vos paiements minimums, programmez un rappel ou une alerte sur votre téléphone ou votre ordinateur afin de payer à temps.
Évitez de vous endetter davantage
Ne vous endettez pas davantage pour effectuer vos paiements minimaux. Même si c’est tentant, ne dépensez pas plus d’argent avec votre carte de crédit actuelle et ne vous endettez pas davantage avec une autre carte de crédit. Efforcez-vous d’abord d’effectuer vos paiements minimums, puis augmentez lentement ces paiements pour rembourser votre dette plus rapidement avant d’envisager un crédit supplémentaire.
Conclusion
Les dettes liées aux cartes de crédit touchent des millions de personnes dans le monde. Il est normal que vous ayez besoin d’un soutien supplémentaire pour rembourser vos dettes. Si vous avez épuisé toutes vos options et que vous avez besoin d’un soutien supplémentaire pour rembourser votre dette de carte de crédit, envisagez de parler à un conseiller en crédit dès aujourd’hui.
