Si vous avez déjà demandé un crédit, vous avez probablement reçu des informations sur votre cote de crédit, mais savez-vous vraiment ce que ce concept signifie? Ce terme pourrait être encore plus important si vous avez un mauvais crédit et que vous essayez de vous remettre sur pied.
« Si vos antécédents en matière de crédit ne sont pas extraordinaires, ils peuvent être utiles pour vous aider à comprendre votre cote de crédit. Méfiez-vous des sociétés qui vous promettent d’améliorer votre cote de crédit à votre place. Cette amélioration prend du temps et doit être le fruit de vos propres efforts, » déclare Jeff Schwartz.
Voici les différents types d’évaluation de crédit et ce qu’ils signifient.
Score de crédit ou cote de crédit
Contrairement au score de crédit, qui est un instantané de votre situation financière à un moment donné et qui aide le prêteur à décider de votre solvabilité sur la base d’un certain nombre de critères, votre cotes de crédit est un « classement » de vos antécédents de remboursement de crédit pour un prêteur ou un produit de crédit spécifique.
Ces deux éléments sont importants lorsque vous demandez un crédit. Tout dépend de la méthode utilisée ou privilégiée par le prêteur, ainsi que du produit en question. Par exemple, les scores de crédit ont plus d’influence lorsqu’il s’agit de se qualifier pour un prêt hypothécaire.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
La lecture de votre cote de crédit nécessite un peu de décodage. Pour l’essentiel, un prêteur évalue votre historique de remboursement sur une échelle de 1 à 9. Sur cette échelle, 1 est la note la plus élevée et 9 indique une faillite ou d’autres incapacités à rembourser la dette en question.
Ils désignent également des lettres devant le numéro de classement. Ces lettres aident le prêteur à mieux comprendre comment vous avez géré le crédit dans le passé. La lettre « R » désigne le crédit renouvelable, c’est-à-dire vos cartes de crédit, et c’est cette lettre que vous trouverez le plus souvent associée. Vous êtes tenu de payer un montant variable, en fonction de votre solde, jusqu’à ce que vous atteigniez votre limite. La lettre « I » correspond à un prêt à tempérament, c’est-à-dire à des paiements fixes effectués chaque mois jusqu’à ce que le solde soit entièrement remboursé. Il s’agit d’un prêt « fermé », comme votre prêt automobile ou votre prêt de consolidation de dettes. Plus rarement, vous verrez la lettre « O » pour un crédit ouvert. Dans ce cas, vous êtes autorisé à emprunter un certain montant, la totalité du solde devant être remboursée à une date donnée.
Que signifient réellement les cotes?
Idéalement, vous aimeriez que votre cote de crédit soit R1 ou I1. Cette cote signifie que vous avez toujours effectué les paiements minimums dans le délai de 30 jours requis.
En principe, pour chaque période de 30 jours au-delà de laquelle vous n’effectuez pas de paiement, votre cote baisse, c’est-à-dire que R2 signifie que vous êtes en retard de plus de 30 jours. R2 peut également signifier que vous avez moins de deux paiements en retard, mais pas 60 jours. R3 signifie que votre retard de paiement est supérieur à 60 jours, mais inférieur à 90 jours. Cela signifie également que vous n’êtes pas en retard de plus de trois paiements. Les séquences se poursuivent tous les 30 jours.
Lorsque vous atteignez le niveau R5, vous avez un retard de paiement de 120 jours. Le niveau R5 permet de passer au remboursement de la dette par l’intermédiaire d’un tiers. En général, il y a dépossession. Enfin, R9/I9, vous vous retrouvez en situation de défaut de paiement.
Au-delà de R5, votre cote de crédit risque d’être entachée. Il vous faudra déployer des efforts constants au fil du temps pour corriger la situation, mais c’est possible.
Que faire si j’ai une mauvaise cote de crédit?
« Si vous avez un mauvais crédit, l’un des avantages de connaître votre cotes de crédit est qu’elle vous aide à identifier précisément les problèmes de crédit que vous avez pu rencontrer dans votre historique, ce qui peut vous aider à corriger votre comportement à l’avenir. Vous avez peut-être perdu votre emploi ou dû faire face à des dépenses imprévues à un moment donné. Vous avez peut-être dépassé votre budget et vous vous êtes retrouvé dans une situation délicate. Il s’agit d’une information importante pour vous aider à vous remettre sur la bonne voie, » explique M. Schwartz.
Cherchez-vous à rétablir votre situation de crédit? Nous pouvons vous aider à vous remettre sur la bonne voie. Appelez l’un de nos conseillers en crédit qualifiés ou consultez notre analyse de la dette en ligne.
