Tant que vous n’avez pas remboursé le solde de votre prêt hypothécaire, vous devez le renouveler à l’échéance. Que vous choisissiez de renouveler votre hypothèque avec votre prêteur actuel ou d’en changer, des facteurs tels que la hausse des taux d’intérêt et l’évolution de vos objectifs financiers peuvent faire en sorte que le renouvellement de votre hypothèque vous paraisse insurmontable.
Vous pouvez vous accommoder d’une mensualité plus élevée en recherchant les meilleurs taux et conditions et en négociant avec les prêteurs hypothécaires.
Voici ce que vous devez savoir sur le renouvellement d’un prêt hypothécaire, le fonctionnement du processus et les mesures à prendre pour gérer une augmentation des paiements.
Qu’est-ce qu’un renouvellement de prêt hypothécaire?
Le renouvellement d’un prêt hypothécaire fait partie du processus normal d’accession à la propriété au Canada. Lorsque le terme de votre prêt hypothécaire actuel prend fin et qu’il vous reste un solde à rembourser, vous devez procéder au renouvellement de votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous avez signé un contrat hypothécaire de cinq ans avec un prêteur en 2020, le terme de l’hypothèque prendra fin en 2025. S’il vous reste un solde, vous devez renouveler votre prêt hypothécaire. Le renouvellement d’un prêt hypothécaire s’accompagne souvent de nouveaux taux et de nouvelles conditions, en fonction de ce que propose votre prêteur et de ce que vous négociez.
Principaux termes à connaître pour le renouvellement d’un prêt hypothécaire
Avant de renouveler votre prêt hypothécaire, voici les principaux termes à connaître.
Taux d’intérêt : le coût d’un emprunt, exprimé en pourcentage.
Hypothèque fixe : un prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt.
Taux variable : un prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt peut changer pendant la durée du prêt.
Prêteur : la banque, la coopérative de crédit ou le prêteur privé qui accorde votre prêt hypothécaire.
Amortissement : le processus de remboursement de votre prêt hypothécaire au fil du temps par le biais de paiements réguliers.
Les taux d’intérêt jouent un rôle important dans le renouvellement des prêts hypothécaires. Des taux d’intérêt plus élevés signifient généralement que vos versements hypothécaires périodiques peuvent être plus élevés. La Banque du Canada a relevé son taux directeur à plusieurs reprises ces dernières années pour lutter contre la hausse de l’inflation, ce qui a entraîné une augmentation des taux d’intérêt hypothécaires. Le renouvellement de votre prêt hypothécaire ces derniers temps peut entraîner une augmentation notable de vos versements. Pour certains, cette augmentation peut représenter des centaines de dollars de plus par mois.
Le processus de renouvellement d’un prêt hypothécaire au Canada
Maintenant qu’il est temps de renouveler votre hypothèque, voici comment se déroule le processus de renouvellement :
- Avis de votre prêteur : votre prêteur hypothécaire vous enverra un relevé de renouvellement au moins 21 jours avant la date d’échéance. Ce relevé indique le solde restant, le taux d’intérêt actuel, le montant du paiement et les nouvelles conditions proposées.
- Examinez vos options : lorsque vous recevez votre avis de renouvellement, prenez le temps de comparer les taux hypothécaires et les conditions d’autres prêteurs, coopératives de crédit et courtiers en hypothèques afin de trouver des offres comparables ou plus avantageuses.
- Négociez : après avoir examiné vos options et reçu des offres de la part de prêteurs et de courtiers en hypothèques, négociez le meilleur taux. Les prêteurs sont souvent prêts à s’aligner sur les offres de leurs concurrents, voire à les surpasser, pour conserver votre clientèle. Il est essentiel de noter que les taux ne sont pas le seul aspect à négocier; vous pouvez également négocier une option de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire lorsque vous disposerez enfin de plus de ressources financières, sans encourir de pénalités. Vous pouvez également négocier la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire et les paiements mensuels.
- Remplissez les conditions requises pour obtenir un nouveau prêt hypothécaire : il est souvent plus facile de rester avec votre prêteur actuel, d’autant plus qu’un changement de prêteur peut entraîner une nouvelle approbation du prêt hypothécaire et l’application des règles du test de résistance à un taux de qualification plus élevé.
- Finalisez et signez : une fois que vous avez choisi votre prêteur et les conditions, signez l’accord de renouvellement. Le nouveau terme de votre hypothèque commence et vos paiements se poursuivent selon les nouvelles conditions.
Conseils pour le renouvellement d’un prêt hypothécaire : comment se préparer
Vous devez renouveler votre hypothèque pour la première fois ou la prochaine fois? Voici des conseils pratiques qui vous aideront à savoir à quoi vous attendre et à obtenir le meilleur résultat possible :
Commencez tôt
N’attendez pas d’être à quelques jours de votre échéance. Commencez à étudier vos options au moins quatre mois avant votre renouvellement. Vous aurez ainsi le temps de rechercher le meilleur taux hypothécaire et de négocier les conditions.
Recherchez le meilleur taux
La première offre de votre prêteur n’est peut-être pas la meilleure. Comparez les offres des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs privés. Un courtier en hypothèques peut vous aider à accéder à un plus large éventail de taux et de prêteurs, et parfois à des offres exclusives.
Tenez compte de votre période d’amortissement
Si vos paiements sont sur le point d’augmenter, l’allongement de la période d’amortissement peut vous aider à réduire vos mensualités. Par exemple, passer d’une période d’amortissement de 20 ans à une période de 25 ans permet d’étaler votre prêt et de réduire chaque paiement. Toutefois, vous paierez davantage d’intérêts au fil du temps.
Choisissez entre un taux fixe et un taux variable
Devriez-vous choisir un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable pour votre prochain terme? Les taux fixes offrent une certaine stabilité, tandis que les taux variables peuvent être plus bas mais peuvent changer. En savoir plus sur les hypothèques à taux fixe et à taux variable.
Révisez vos objectifs financiers
Votre situation financière a peut-être changé. Vous souhaitez peut-être rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ou vous avez besoin de libérer des fonds pour d’autres priorités. Envisagez de verser une somme forfaitaire au moment du renouvellement ou d’adapter la fréquence de vos versements à vos objectifs financiers.
N’oubliez pas le test de résistance
Si vous changez de prêteur ou augmentez le montant de votre prêt, vous devrez passer le test de résistance fédéral. Vous devrez donc vous qualifier au taux le plus élevé entre le taux de référence de la Banque du Canada et le taux de votre contrat, majoré de 2 %. Assurez-vous d’être prêt pour cette étape.
Surveillez les frais de renouvellement et les pénalités
Certains prêteurs imposent des frais si vous changez de prêt, si vous renouvelez votre prêt avant terme ou si vous rompez votre contrat hypothécaire. Renseignez-vous sur les pénalités hypothécaires et sur les cas où un renouvellement anticipé vaut la peine.
Que se passera-t-il si vous ne pouvez pas payer votre nouveau versement?
Avec des taux d’intérêt plus élevés et des budgets plus serrés, certains Canadiens peuvent avoir du mal à payer leurs nouveaux versements hypothécaires. Voici ce que vous pouvez faire :
Parlez à votre prêteur
Si vous craignez de ne pas pouvoir effectuer vos paiements, communiquez avec votre prêteur dès que possible. Il peut vous proposer des solutions comme la prolongation de la période d’amortissement, le passage temporaire à des paiements d’intérêts seulement ou la restructuration de votre prêt.
Envisagez un paiement forfaitaire
Si vous avez des économies, le versement d’une somme forfaitaire au moment du renouvellement peut réduire votre solde et vos mensualités.
Envisagez d’autres prêteurs
Si votre banque ou votre coopérative de crédit n’approuve pas le renouvellement de votre prêt, vous pouvez faire appel à des prêteurs privés. Notez que les prêteurs privés ont souvent des taux hypothécaires plus élevés. Les prêteurs privés peuvent être une solution de dernier recours si vous n’êtes pas admissible ailleurs, mais comparez toujours soigneusement les coûts et les conditions.
Envisagez de faire appel à un courtier en hypothèques
Un courtier en hypothèques peut vous aider à comparer les taux et les conditions de plusieurs prêteurs, y compris les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs privés. Il peut également vous conseiller sur la manière de passer le test de résistance, de négocier avec les prêteurs et de trouver la solution la mieux adaptée à vos besoins.
Renouvellement de l’hypothèque et assurance hypothécaire
Si votre mise de fonds était inférieure à 20 %, vous avez probablement une assurance hypothécaire de la SCHL. Cette assurance reste associée à votre prêt hypothécaire jusqu’à ce que vous atteigniez une mise de fonds de 20 %. Si vous changez de prêteur au moment du renouvellement, vous devrez peut-être payer une nouvelle prime d’assurance. Cette nouvelle prime pourrait suffire à faire basculer votre décision, alors examinez les changements avant de prendre votre décision finale.
À retenir
Lorsque vous devez renouveler votre prêt hypothécaire à l’échéance, il est important de commencer à chercher tôt et de discuter avec les prêteurs des options de renouvellement. Compte tenu des taux d’intérêt élevés, commencez tôt et prenez le temps de rechercher, de comparer et de négocier la meilleure offre qui corresponde à vos objectifs financiers. Si vous avez des difficultés de paiement, parlez-en rapidement à votre prêteur et étudiez toutes les possibilités qui s’offrent à vous.
Les paiements élevés de vos cartes de crédit vous empêchent de faire face à votre nouveau prêt hypothécaire? Nous pouvons vous aider! Parlez à l’un de nos conseillers en crédit pour savoir ce que vous pouvez faire.
