Il peut être difficile de gérer des dettes croissantes avec un revenu limité. C’est particulièrement vrai lorsqu’on dépend de l’aide sociale ou d’autres prestations gouvernementales fixes. Le stress lié au chômage, associé à l’endettement, peut sembler insurmontable, surtout lorsque les taux d’intérêt moyens des cartes de crédit sont élevés et que la dette peut augmenter considérablement même sans nouveaux achats. Cependant, le chômage ou le fait de bénéficier de l’aide sociale ne signifie pas que vous n’avez plus aucune option pour gérer votre dette de carte de crédit et vos autres obligations financières. De nombreux créanciers et programmes gouvernementaux proposent des solutions pour vous aider à retrouver une stabilité financière.
Conséquences d’une dette non gérée
Gérer une dette n’est jamais agréable, même dans les circonstances les plus idéales. Il peut être tentant de faire l’autruche ou de prétendre que la facture de carte de crédit n’est pas arrivée. Aussi tentant que cela puisse être, ne le faites pas. Ignorer ses dettes peut avoir de graves conséquences.
- Saisie sur salaire
- Tribunal
- Appels ou lettres constants demandant le paiement
- Dégradation de la cote de crédit
- Saisie des actifs (maison, voiture, etc.)
Comprendre votre situation particulière et les protections dont vous bénéficiez
L’un des aspects les plus importants pour les personnes bénéficiant de l’aide sociale, d’une pension ou d’autres prestations gouvernementales est de comprendre les protections dont votre revenu peut bénéficier vis-à-vis des créanciers. Dans de nombreux cas, les sociétés émettrices de cartes de crédit et les agents de recouvrement ne peuvent pas saisir vos prestations d’aide sociale, vos pensions gouvernementales (comme le Régime de pensions du Canada (RPC), le Supplément de revenu garanti (SRG), la Sécurité de la vieillesse (SV) et les pensions alimentaires. Cette protection vous offre un avantage et un levier importants dans toute négociation de dette que vous entreprenez.
Cependant, ces protections ne sont pas absolues. Voici quelques exceptions importantes où vos prestations pourraient être vulnérables :
Arriérés d’impôt sur le revenu
LAgence du revenu du Canada (ARC) dispose de pouvoirs étendus pour recouvrer les impôts impayés. Cela compris en saisissant les prestations gouvernementales telles que la SV et le RPC.
Trop-perçus du gouvernement
Reçu un trop-perçu de prestations? Généralement, le programme est en droit de déduire ce montant des paiements futurs jusqu’à ce que le trop-perçu soit remboursé.
Arriérés de pension alimentaire ou de soutien
Des programmes tels que le Programme provincial d’exécution des ordonnances alimentaires peuvent saisir les prestations pour couvrir les arriérés de pension alimentaire pour enfants et conjoints.
Épargne-retraite non enregistrée
Les REER, les CRI, les REEI, les RPDB et les FERR sont tous protégés contre les créanciers. Cependant, les placements non enregistrés, les CELI et les REEE ne le sont pas. Il est important de savoir que les fonds d’un compte enregistré sont protégés. Mais les paiements qui en proviennent ne le sont pas.
Droits de compensation bancaire
Si vous devez de l’argent à la même banque ou coopérative de crédit où vos prestations gouvernementales sont déposées, cet établissement peut avoir le droit de « compenser » votre dette impayée avec les fonds de votre compte. Ainsi, il peut retenir une partie de vos dépôts à titre de paiement. Pour prévenir cette situation, il est souvent recommandé d’ouvrir un nouveau compte bancaire dans une autre banque à laquelle vous ne devez pas d’argent.
Mesures proactives à prendre lorsque vous êtes aux prises avec des dettes
Lorsque vous êtes confronté à des difficultés financières, prendre des mesures proactives peut considérablement réduire votre stress et empêcher vos dettes de s’accumuler.
Contactez vos créanciers
N’ignorez pas le problème. Contactez tous vos créanciers (sociétés de cartes de crédit, prêteurs hypothécaires et fournisseurs de prêts étudiants) pour les informer de votre situation. Ils peuvent vous proposer des options pour suspendre temporairement ou réduire vos paiements. Les remboursements des prêts étudiants gouvernementaux peuvent désormais être facilement ajustés par vous-même. Connectant à votre compte Mon Service Canada (MSCA). Assurez-vous de bien comprendre ce que signifie le report pour chacun de vos créanciers avant de poursuivre. Par exemple, la plupart des créancier, ne signaleront pas un défaut de paiement aux agences d’évaluation du crédit pendant que vous bénéficiez d’une option de report. S’ils le font, le report pourrait avoir un impact négatif sur votre crédit.
Révisez votre budget et réduisez vos dépenses
Examinez de manière critique toutes vos dettes et dépenses. Donnez la priorité aux dépenses essentielles et réduisez de toute urgence les dépenses non essentielles telles que les repas au restaurant, les services de diffusion en continu et les abonnements. Apprendre à établir un budget prudent pour les dépenses essentielles telles que les courses peut également vous aider.
Explorez les options génératrices de revenus
Tout en recherchant un emploi à temps plein, envisagez des postes temporaires ou à temps partiel, le travail indépendant ou la vente d’articles dont vous ne vous servez plus afin de générer des revenus.
Solutions formelles d’allègement de la dette
Plusieurs options formelles d’allègement de la dette sont disponibles, chacune présentant des avantages et des considérations uniques pour les personnes bénéficiant de l’aide sociale ou ayant des revenus fixes :
Programmes d’aide aux personnes en difficulté financière
Un simple appel peut faire toute la différence. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit proposent des programmes d’aide aux personnes en difficulté financière. Les programmes varient d’une société à l’autre, mais la plupart combinent une baisse des taux d’intérêt, une exonération des frais ou un report de paiement pendant un certain temps. La bonne nouvelle, c’est que contrairement à d’autres options, ces programmes sont mis en place directement avec le créancier. Comme ce sont eux qui font rapport aux agences d’évaluation du crédit, cela signifie souvent moins de risques d’endommager votre crédit.
Programmes de gestion de la dette
Proposés par des agences de conseil en crédit, telles que Consolidated Credit Canada, les programmes de gestion de la dette (PGD) regroupent vos paiements par carte de crédit en un seul paiement mensuel et impliquent souvent des négociations pour obtenir des taux d’intérêt plus bas ou une exonération des frais. Bien qu’ils permettent de mieux gérer les paiements et offrent des conseils personnalisés, les PGD exigent toujours des paiements réguliers et ne réduisent pas le montant total de la dette ni n’offrent de protection juridique contre les créanciers.
Règlement de dettes
Le règlement de dettes est une autre option qui vous permet de négocier directement avec votre créancier un plan d’allègement de la dette. Il existe une différence significative entre un programme d’aide aux personnes en difficulté financière et un règlement. Participer à un programme d’aide aux personnes en difficulté financière signifie que vous devrez tout de même rembourser à terme la totalité de l’argent emprunté, alors qu’avec un règlement, ce n’est pas le cas. Souvent, un règlement signifie une réduction de 30 à 50 % de votre solde.
Cette réduction s’accompagne toutefois de certaines conditions. Dans le cas d’un règlement de dette, le créancier vous demandera probablement de clôturer le compte après avoir remboursé la dette. En outre, votre cote de crédit sera généralement affectée. Le solde restant doit généralement être remboursé en une seule fois. Cette somme peut être difficile à réunir, en particulier pour une personne à faible revenu. D’un point de vue positif, le fait de vivre avec un faible revenu augmente les chances que le créancier accepte de négocier avec vous.
Il est bon de noter que si vous ne vous sentez pas capable de négocier vous-même, il existe des sociétés spécialisées dans le règlement de dettes. Cependant, il est connu que des escrocs se font passer pour des sociétés de règlement de dettes. Faites preuve de diligence raisonnable pour vous renseigner sur la société avec laquelle vous souhaitez travailler.
Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est l’un des deux programmes de désendettement juridiquement contraignants administrés par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). L’autre est la faillite. Les propositions de consommateur peuvent réduire considérablement votre dette, jusqu’à 80 %. Vous pouvez généralement conserver la plupart de vos actifs, et les appels de recouvrement ou les poursuites judiciaires cesseront. C’est une bonne option pour les personnes bénéficiant de l’aide sociale, car les paiements sont généralement très faibles. Cependant, votre cote de crédit en sera affectée pendant au moins six ans.
Faillite
La faillite est considérée comme un nouveau départ financier, car elle élimine pratiquement toutes les dettes non garanties. Toutefois, ce nouveau départ a un coût. Selon la législation de votre province, vous pourriez être tenu de vendre votre maison et d’autres actifs pour rembourser vos créanciers. Votre cote de crédit sera considérablement affectée pendant une période pouvant aller jusqu’à sept ans. Toutes ces conséquences expliquent pourquoi la faillite est considérée comme un dernier recours.
Conclusion
Il peut être complexe de s’y retrouver parmi les options d’allègement de la dette. Particulièrement, lorsque l’on dispose de sources de revenus uniques telles que l’aide sociale ou les pensions. Il est fortement recommandé de consulter un conseiller en crédit ou un expert en allègement de la dette. Ils offrent des consultations gratuites et confidentielles afin d’évaluer votre situation financière particulière. Ensuit, Ils discuteront de toutes les options. Finalment, ils vous aider à déterminer la meilleure voie à suivre pour reprendre le contrôle de vos finances.
