Faut-il garder actives les cartes de crédit inutilisées?
Que vous utilisiez une carte d’entreprise ou une carte personnelle, les cartes de crédit peuvent offrir des avantages, des remises en espèces et une protection contre la fraude à la carte de crédit. Elles offrent un délai de grâce pour le remboursement sans intérêt et vous aident à développer votre crédit. Elles offrent également la possibilité d’accumuler beaucoup de dettes. D’où la question suivante : que faire si vous avez une carte de crédit que vous n’utilisez plus et qui prend de la place dans votre portefeuille, et que vous avez remboursé le solde de la carte?
Vous pourriez penser que la chose la plus responsable à faire est de fermer le compte et d’utiliser votre carte de débit ou une autre carte de crédit. Il se peut que vous souhaitiez garder vos cartes de crédit actives même si vous ne les utilisez pas, et ce pour plusieurs raisons. L’annulation d’une carte de crédit peut avoir un impact négatif sur votre score de crédit. En comprenant ce qui compose votre score de crédit et ce qui contribue à de bonnes habitudes de crédit, nous pouvons savoir quel impact la fermeture d’un compte de carte de crédit peut avoir.
Comprendre ce qui compose votre score de crédit
Les agences canadiennes d’évaluation du crédit détaillent les éléments qui composent votre score de crédit. Comprendre comment ces éléments fonctionnent ensemble peut vous aider à améliorer votre score de crédit et à comprendre votre dossier de crédit.
- Une grande partie de votre score de crédit dépend de vos habitudes de paiement. Payez-vous à temps, remboursez-vous intégralement, payez-vous en retard ou avez-vous manqué des paiements? Vos comptes ont-ils été mis en recouvrement?
- Quelle proportion de votre crédit disponible utilisez-vous? Si vous utilisez au maximum une carte dont la limite de crédit est de 10 000 $, vous utilisez 100 % de votre crédit. Cependant, si vous n’avez qu’un solde de 500 $ sur cette même carte de crédit, vous utilisez 5 % de votre crédit disponible. Votre taux d’utilisation du crédit indique la part de votre crédit que vous utilisez. Un taux plus bas est meilleur pour votre score de crédit.
- L’ancienneté de vos cartes de crédit et de vos lignes de crédit joue un rôle important dans votre score de crédit. Plus vos antécédents de crédit sont longs, mieux c’est.
- Le fait de disposer de différents types de crédit et de les avoir bien gérés joue également un rôle.
- Enfin, le nombre de vérifications de votre crédit par les prêteurs peut avoir un impact sur votre score. Les contrôles durs se produisent lorsque vous ouvrez de nouvelles lignes de crédit. Les vérifications légères – comme celles que vous effectuez sur votre propre crédit – n’ont pas d’incidence sur votre score.
Que faire si vous ne souhaitez plus utiliser une carte de crédit?
Voyez s’il existe une alternative
Appelez votre émetteur pour comprendre les autres offres de cartes et voir s’il n’y a pas une meilleure alternative pour vous. Si votre carte de crédit est assortie d’une cotisation annuelle, demandez à la société de l’annuler ou voyez s’il existe une carte sans cotisation vers laquelle vous pouvez vous tourner. En gardant un compte ouvert auprès de la société émettrice de la carte de crédit, vous conserverez vos antécédents.
Évaluez l’ancienneté des antécédents de crédit et l’impact qu’ils pourraient avoir
Si la carte inutilisée est l’un de vos plus anciens comptes de crédit, vous devriez y réfléchir à deux fois avant de la fermer. L’annulation d’une carte avec un long historique de crédit a un impact plus important que la fermeture d’une carte active depuis seulement un an.
Pensez aux achats ou activités à venir qui nécessiteraient un score de crédit élevé
Essayez-vous de vous qualifier pour un prêt hypothécaire ou d’acheter une nouvelle voiture en bénéficiant d’un financement? Même le fait d’emménager dans un nouvel appartement peut entraîner une vérification de votre solvabilité. Avoir un bon score de crédit dans ces cas-là aura un impact positif. Votre score de crédit détermine le taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre. Il indique également aux prêteurs (ou aux propriétaires) à quel point vous êtes digne de confiance en matière de finances. Il peut également être à l’origine de l’approbation ou du refus de votre demande.
Que se passe-t-il si un prêteur ferme le compte pour cause d’inactivité?
Mettre votre carte inutilisée dans un tiroir à chaussettes et l’oublier peut être un excellent moyen d’éviter la tentation de l’utiliser. Sachez toutefois qu’un prêteur peut fermer votre compte après une période d’inactivité.
Vérifiez votre contrat de titulaire de carte pour savoir s’il existe des frais d’inactivité détaillés dans les informations relatives à la carte de crédit. Si un prêteur ferme un compte pour cause d’inactivité, cela peut affecter votre score de crédit. Une fermeture peut avoir un impact sur votre taux d’utilisation du crédit et vos antécédents de crédit.
Apprenez à utiliser le crédit de manière responsable
Que vous utilisiez une carte de crédit d’entreprise ou une carte de crédit personnelle, voici quelques conseils pour vous aider à acquérir des habitudes de crédit responsables :
Gardez les cartes de crédit actives s’il s’agit de comptes plus anciens.
Garder vos comptes les plus anciens actifs peut aider à maintenir un bon score de crédit. Un long historique de crédit responsable indique une bonne utilisation du crédit. Changer de carte ou la déclasser auprès du même prêteur permet de conserver un historique de crédit actif. Effectuer un petit paiement récurrent sur une carte pour la maintenir active peut aider à éviter une fermeture pour cause d’inactivité.
Réduisez votre taux d’utilisation
Au lieu d’utiliser au maximum vos cartes et lignes de crédit et de vous battre pour les rembourser, essayez de réduire l’utilisation de votre crédit disponible. Si vous dépensez souvent trop, supprimez le numéro de votre carte de crédit de la fonction de remplissage automatique de votre navigateur. Vous pouvez également payer vos factures plus fréquemment. Si vous acceptez une offre d’augmentation de la limite et que vous maintenez vos dépenses à un niveau bas. Pour réduire votre utilisation, faites comme si vous n’aviez pas de nouvelle limite de dépenses.
Ne gardez pas de solde
Établissez un plan pour ramener votre solde à zéro, puis engagez-vous à le rembourser intégralement chaque mois. Les cartes de crédit peuvent être d’excellents outils, mais pas au prix d’une dette de carte de crédit et de frais d’intérêt. Vérifiez votre relevé de carte de crédit pour savoir combien vous payez d’intérêts lorsque vous avez un solde.
Ne demandez pas trop de cartes dans un court laps de temps
Le cumul de cartes de crédit a gagné en popularité en tant que moyen de maximiser les points de récompense. Les adeptes des points peuvent demander de nombreuses nouvelles cartes pour gagner des primes. Cependant, prenez garde à ne pas demander trop de cartes sur une courte période. Examinez attentivement les détails de la carte de crédit pour comprendre les conditions à remplir pour bénéficier des primes d’inscription. Les demandes fréquentes de renseignements sur le crédit peuvent nuire à votre score de crédit.
Constituez une réserve de liquidités
Essayez d’inverser les choses si vous comptez sur votre chèque de paie pour régler le solde mensuel de votre carte. Efforcez-vous de vous constituer une réserve de liquidités correspondant aux dépenses d’un mois. Cette réserve vous permettra de couvrir le coût de vos factures et de vos achats sans avoir à recourir au crédit pour atteindre le prochain jour de paie.
Demandez conseil si nécessaire.
Il existe des services de conseil en matière de crédit. Faites appel à un conseiller qualifié, comme ceux de Consolidated Credit Canada, pour vous aider à améliorer vos habitudes de crédit.
Réflexions finales
Une gestion responsable du crédit peut être très bénéfique pour votre bien-être financier et peut améliorer votre score de crédit. Un bon score de crédit peut mener à des taux d’intérêt plus bas et à de meilleures approbations de prêts. Garder les cartes de crédit actives au lieu de fermer les comptes peut vous aider à conserver un historique de crédit solide, ce qui a un impact sur votre score. Pensez-y à deux fois avant de fermer cette ancienne carte.
