Avec la montée en flèche des prix et l’augmentation des taux d’intérêt décidée par la Banque du Canada, de nombreux Canadiens ont accumulé de plus en plus de dettes. De nombreux soldes de cartes de crédit rendent même les paiements minimums difficiles à gérer. Par conséquent, de nombreux consommateurs se demandent si la consolidation des dettes est une bonne idée. Pourtant, avec la hausse des taux d’intérêt, les prêts de consolidation ne constituent pas toujours le meilleur plan d’allégement des dettes.
Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation et comment fonctionne-t-il?
Le principe d’un prêt de consolidation est assez simple. Le consommateur reçoit un nouveau prêt personnel et utilise les fonds pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé. Avec une seule mensualité et un taux d’intérêt plus bas, les conditions de prêt plus favorables permettent d’économiser de l’argent et la dette est remboursée plus rapidement.
Types de prêts de consolidation
Les consommateurs canadiens ont plusieurs possibilités pour consolider leurs dettes. La situation financière de chaque famille étant unique, il est important de réfléchir à l’approche qui convient le mieux.
Transferts de soldes de cartes de crédit
À différents moments de l’année, les sociétés de cartes de crédit font la promotion de transferts de solde à taux zéro ou à faible taux d’intérêt. Un transfert de solde vous permet d’utiliser le compte d’une carte de crédit pour payer le solde dû (en totalité ou en partie) sur une autre carte de crédit.
La banque ou la coopérative de crédit vous invite à consolider votre dette de carte de crédit sur une seule carte en prenant une avance de fonds pour payer les autres cartes.
Précautions à prendre en cas de transfert de solde de carte de crédit :
Le taux d’intérêt promotionnel ne dure qu’un temps. Ensuite, le taux d’intérêt augmente, ce qui accroît votre paiement.
Tout commence par des frais de transfert de solde. Ces frais représentent un petit pourcentage du transfert, généralement de l’ordre de 3 à 4 %. Pour les transferts moins importants, les frais peuvent être fixes.
Il n’y a pas de délai de grâce si vous effectuez des achats avec la même carte de crédit.
Effectuez vos paiements à temps. Si vous avez plus de 60 jours de retard, le taux d’intérêt peut augmenter sur l’ensemble du solde.
Prêt de consolidation de dettes
Les prêts de consolidation de dettes convertissent les dettes en un seul paiement de prêt avec un taux d’intérêt plus bas. Les taux d’intérêt bas peuvent ne durer que peu de temps. Par la suite, les prêteurs augmentent souvent le taux d’intérêt. Si les mensualités diminuent, le nombre de paiements augmente. Le montant total peut donc être plus élevé.
Prêt sur fonds propres
Un prêt immobilier utilise la différence entre la valeur marchande de la propriété et les prêts hypothécaires actuels. Ces prêts offrent des taux d’intérêt bas garantis par un bien immobilier par rapport à une dette non garantie. Il est important de noter que si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt, il risque de perdre sa maison à la suite d’une saisie. En plus de perdre sa maison, l’emprunteur peut devoir payer des centaines, voire des milliers de dollars en frais de clôture.
Raisons pour lesquelles ce n’est pas toujours la meilleure option
Bien qu’un prêt de consolidation de dettes puisse sembler être un moyen facile de rembourser des dettes, il présente des dangers.
Il peut être plus cher
Les taux d’escompte qui expirent, les frais et les coûts de clôture peuvent s’additionner. Si vous ne faites pas attention, un prêt de consolidation peut s’avérer plus coûteux que la dette initiale.
Le remboursement peut prendre plus de temps
Des paiements plus importants et moins élevés impliquent un allongement de la durée du prêt.
Moins de flexibilité
Les négociations avec un seul créancier peuvent offrir peu d’options. Les négociations avec plusieurs créanciers initiaux peuvent offrir plus d’alternatives.
Tentation de s’endetter davantage
Un prêt de consolidation peut permettre de rembourser des cartes de crédit, ce qui laisse de la place pour faire d’autres achats ou pour contracter des prêts sur salaire.
Taux d’intérêt actuels et types de prêts
Les dettes à faible taux d’intérêt, comme les prêts étudiants, ne valent généralement pas la peine d’être consolidées. Les dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit, sont plus intéressantes à consolider.
Résoudre la cause de la dette
Faire plus de place sur les cartes de crédit pour un consommateur émotif ou impulsif risque d’entraîner plus de problèmes et des dettes plus importantes.
La consolidation des dettes n’est pas la même chose que l’allègement des dettes. La gestion d’une modalité de remboursement modifie les détails, mais le cœur de la dette reste inchangé.
Comment savoir si la consolidation est la meilleure option pour vous libérer de vos dettes?
Chaque situation financière étant unique, les meilleures options dépendent de votre situation.
Voici quelques cas où les consommateurs canadiens considèrent que la consolidation de dettes est un bon choix :
Un mauvais crédit rend difficile l’obtention d’un taux d’intérêt plus bas. Un bon crédit est utile.
Préférence pour un paiement mensuel fixe
Capacité à rembourser le prêt
La règle des 60
La règle des 60 est un moyen rapide de déterminer le meilleur type de consolidation. Il suffit d’additionner toutes vos dettes non hypothécaires et de les diviser par 60.
Par exemple, 15 000 $/60 = 250 $.
Vos liquidités vous permettent-elles de payer une mensualité de 250 $ au cours des cinq prochaines années?
Veillez à vérifier le nombre de versements dans les conditions du prêt.
Meilleures pratiques pour faire fonctionner un prêt de consolidation
- Comprenez le coût total : des paiements moins élevés sur une plus longue période, plus les frais éventuels, peuvent coûter plus cher que la dette initiale.
- N’incluez que les dettes à taux d’intérêt élevé : les cartes de crédit à taux d’intérêt élevé ne peuvent pas être consolidées avec des prêts étudiants à faible taux d’intérêt.
- Envisagez de renégocier les conditions : contactez directement les créanciers afin d’éviter les frais de consolidation.
- Connaissez les options : trouvez la meilleure méthode de consolidation en explorant toutes les options de consolidation : transfert de solde de carte de crédit, prêt de consolidation et ligne de crédit sur valeur domiciliaire.
- Évitez de créer de nouvelles dettes : les cartes de crédit remboursées ne vous autorisent pas à faire des achats.
Comment obtenir un prêt de consolidation
Les conditions d’obtention d’un prêt de consolidation de dettes sont les mêmes que celles d’un autre prêt personnel.
- Vérifiez votre pointage de crédit et l’utilisation de votre crédit
- Rassemblez les documents relatifs à la demande de prêt
- Confirmez le montant requis à l’aide d’un relevé de vos dettes auprès de vos prêteurs actuels.
- Recherchez des taux
- Soumettez une demande
- Recevez les fonds du prêt. La plupart des prêteurs versent les fonds directement aux créanciers.
Autres solutions de gestion des dettes
Déposez une proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est un accord légal avec les créanciers pour échelonner le remboursement des dettes dans le temps. La proposition ne consolide pas les dettes en un seul prêt. Elle consolide plutôt les paiements des dettes. Les dettes restent entre les mains des créanciers. La mensualité est versée à un syndic d’insolvabilité agréé et répartie entre les créanciers.
Programme de gestion des dettes (PGD)
Un programme de gestion des dettes (PGD) ne consolide pas les dettes mais consolide les paiements des dettes comme une proposition de consommateur. Des agences de conseil en endettement à but non lucratif négocient avec les créanciers. Leur objectif est de vous faire gagner du temps et de l’argent en combinant les paiements et en réduisant, voire en supprimant, les intérêts. Pour en savoir plus sur cette option, vous pouvez consulter un conseiller en crédit.
Conclusion
Un prêt de consolidation n’est pas un allègement de la dette. Il s’agit d’un remaniement des dettes. L’espoir est que ce remaniement rende le remboursement plus facile à gérer.
Vous avez besoin de conseils sur l’option d’allègement des dettes qui vous convient le mieux? Contactez-nous dès aujourd’hui.
