Une bonne gestion de l’argent passe par une bonne connaissance des finances. Les cartes de crédit et les marges de crédit vous permettent d’obtenir l’argent dont vous avez besoin, mais elles ne sont pas identiques. Cette publication présente les différences entre une ligne de crédit et une carte de crédit.
« Apprendre comment fonctionnent les produits de crédit est le meilleur moyen de trouver le produit qui répond le mieux à vos besoins. Vous pourrez ainsi utiliser le crédit de la manière la plus responsable possible et limiter votre endettement et vos frais d’intérêt. Vous devez garder à l’esprit l’usage que vous souhaitez faire de la carte de crédit ou de la ligne de crédit. Ne prenez pas votre décision en fonction de la publicité ou de la commodité », déclare Jeff Schwartz, directeur général de Consolidated Credit Canada.
Ligne de crédit ou carte de crédit : la réalité
Examinons les avantages et les inconvénients de chaque option. Une ligne de crédit est un prêt accordé par votre institution financière, assorti d’une limite préétablie. Vous pouvez opter pour une ligne de crédit professionnelle ou personnelle. Dans les deux cas, vous pouvez utiliser une ligne de crédit pour rembourser le montant emprunté. Ce crédit est considéré comme renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez l’emprunter selon vos besoins et le rembourser. Contrairement à un prêt à tempérament, vous n’avez rien à payer tant que vous ne l’utilisez pas. Dès que vous utilisez votre crédit renouvelable, des intérêts vous sont facturés. Votre paiement minimum vous oblige à payer simultanément les intérêts et le principal.
Les lignes de crédit sont (mais pas nécessairement) utilisées pour des achats importants. Une ligne de crédit peut être utile pour des projets plus importants. En règle générale, vous n’utiliserez pas une ligne de crédit pour un achat important, comme une voiture ou une maison. Vous devriez plutôt contracter un prêt garanti, comme un prêt hypothécaire ou un prêt à tempérament pour l’achat d’une voiture.
Ces prêts peuvent être utiles lorsqu’un vendeur n’accepte pas les cartes de crédit. Utilisez la ligne de crédit pour verser un acompte en vue d’un mariage ou d’un autre achat nécessitant une somme importante.
Les gens ajoutent généralement une ligne de crédit à leur compte bancaire pour se prémunir contre les découverts. L’utilisation d’une ligne de crédit pour consolider vos dettes peut être une bonne stratégie pour réduire votre endettement, car la consolidation de vos dettes vous permet de les payer plus rapidement, une ligne de crédit offrant généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit traditionnelles.
Les limites des lignes de crédit sont souvent plus élevées que celles des cartes de crédit. Elles commencent généralement à environ 5 000 $ et peuvent atteindre des centaines de milliers de dollars dans le cas d’une marge de crédit hypothécaire (MCH). Comme les limites sont plus élevées, il peut être plus difficile d’obtenir une ligne de crédit. Vous devez disposer d’un bon crédit et d’une preuve de revenus suffisants.
Les coûts
Vous pouvez souvent faire baisser le taux de votre ligne de crédit en la garantissant avec la valeur nette de votre maison ou d’autres types d’investissement (par exemple, un CIG ou des liquidités). La raison pour laquelle le taux diminue est que lorsqu’une lettre de crédit est garantie, la banque prend moins d’intérêts.
Ce à quoi il faut faire attention
« Il est courant de disposer d’une ligne de crédit pour pallier les insuffisances de trésorerie, par exemple en cas de frais médicaux ou de fluctuation des revenus d’un travailleur indépendant. Évitez d’utiliser tout type de crédit pour couvrir les dépenses courantes. Établissez plutôt un budget pour faire face aux dépenses avec les liquidités dont vous disposez, ou faites appel à votre épargne », explique M. Schwartz. En outre, évitez à tout prix de recourir à une avance de fonds ou à un prêt sur salaire.
Les gens aiment utiliser une ligne de crédit à des fins d’investissement, par exemple pour cotiser à un REER. Ce n’est une bonne idée que si vous avez l’intention d’utiliser le remboursement d’impôt que vous obtiendrez pour rembourser la ligne de crédit.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit et des lignes de crédit sont variables et basés sur le taux d’intérêt préférentiel fixé par la Banque du Canada. Lorsque ce taux augmente, vos paiements augmentent également. Il en va de même pour les cartes de crédit, mais comme les soldes sont généralement plus élevés dans le cas d’une lettre de crédit, l’augmentation des paiements peut avoir une incidence plus importante.
Si le fait de garantir une lettre de crédit par un nantissement ou par votre maison permet de réduire les intérêts, il faut savoir que le risque est également plus grand pour vous. Si vous n’effectuez pas vos paiements à temps ou dans leur intégralité, vous risquez de perdre votre garantie. Par conséquent, si vous décidez de garantir votre lettre de crédit avec votre maison ou un autre investissement, assurez-vous que c’est l’un des premiers paiements que vous effectuez afin d’éviter un défaut de paiement.
Cartes de crédit
Les cartes de crédit sont généralement un meilleur choix pour les petits achats, mais seulement si vous pouvez payer le solde chaque mois. Contrairement aux lignes de crédit, vous disposez d’un délai de grâce (généralement 30 jours) pour rembourser votre carte sans payer d’intérêts. Sachez que ce délai de grâce ne s’applique qu’aux achats. Les intérêts s’accumulent immédiatement sur les avances de fonds. Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement beaucoup plus élevés que ceux d’une ligne de crédit.
De nombreuses cartes de crédit proposent des programmes de récompense, ce qui est un moyen astucieux de faire fructifier votre budget (en échangeant des points contre des courses, des marchandises ou des voyages). Toutefois, ne prenez pas l’habitude d’utiliser une carte uniquement pour obtenir des points de récompense. Cette pratique pourrait rapidement se retourner contre vous si vous commencez à accumuler des intérêts uniquement pour obtenir une « récompense ».
Les cartes de crédit sont souvent plus pratiques et plus largement acceptées, de sorte que la manière dont vous allez utiliser ce produit de crédit et l’endroit où vous allez le faire doivent également entrer en ligne de compte dans votre décision.
Lisez toujours les petits caractères
De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit proposent des taux d’intérêt de lancement pour vous inciter à signer. Veillez à lire les petits caractères et à bien comprendre les règles de l’offre. Si vous avez un solde et que l’offre expire, vous risquez de faire face à un choc, car votre dette augmentera rapidement en raison de frais d’intérêt imprévus.
Vous essayez de vous constituer un bon crédit? Il est utile de comprendre les options qui s’offrent à vous et d’élaborer une stratégie. Nous pouvons vous aider. Contactez l’un de nos conseillers en crédit dès aujourd’hui.
