Un syndic autorisé d’insolvabilité (SAI) est un professionnel réglementé par le gouvernement fédéral. Il peut offrir aux particuliers et aux entreprises un éventail d’options pour faire face à leurs dettes. Si vous optez pour une proposition ou une faillite, les SAI traitent avec les créanciers en votre nom. L’utilisation d’un SAI est payante, mais il est réglementé par le gouvernement fédéral et son prix est raisonnable. En outre, les SAI ne demandent généralement pas d’honoraires pour la consultation préliminaire.
Les syndics autorisé d’insolvabilité travaillent avec le gouvernement du Canada. Plus précisément, ils représentent le Bureau du surintendant des faillites du Canada. Pour qu’un SAI puisse travailler, il doit atteindre un certain niveau de formation et obtenir une licence.
Le gouvernement du Canada ne les emploie pas. Il s’agit souvent de comptables employés par une société de services d’endettement, qui intervient en tant que SAI.
Quels sont les pouvoirs d’un syndic autorisé d’insolvabilité ?
Un SAI travaille avec le Bureau du surintendant des faillites. Le surintendant des faillites est chargé de réglementer la profession de SAI. Il délivre les licences et contrôle les SAI en se référant à la loi sur les faillites.
En plus de la loi sur les faillites, le surintendant des faillites dispose d’un code de déontologie pour les SAI, qui doivent respecter les réglementations en vigueur. Leur autorité commence et s’arrête par rapport à cette réglementation. Ces règles protègent les débiteurs et les créanciers. Compte tenu de l’expertise d’un SAI, vous n’avez pas à vous soucier d’escroqueries ou de manipulations, comme vous le feriez avec des créanciers.
En général, un SAI est un comptable de métier spécialisé dans le traitement des dettes. Il vient souvent d’un cabinet spécialisé dans les faillites et travaille avec le surintendant des faillites. Bien qu’il travaille avec le surintendant des faillites, le SAI est en fin de compte un auxiliaire de justice.
S’il commet une erreur au cours de la procédure, c’est à lui qu’incombe la responsabilité, et non au surintendant des faillites. En raison de l’obligation de diligence qui lui incombe, le SAI dispose d’une grande autorité et d’un pouvoir discrétionnaire. Il lui incombe de respecter la LFI et de traiter toutes les parties prenantes de manière appropriée.
Un SAI doit rencontrer une personne avant d’entamer une action en justice. Il ne peut pas mettre en œuvre une procédure judiciaire financière sans comprendre les circonstances. L’objectif de la première rencontre est de procéder à une évaluation de la dette. Il peut découvrir que la personne en difficulté a d’autres options moins graves.
Il arrive qu’une personne ait d’autres options financières. Dans d’autres cas, une proposition de consommateur ou une faillite est la meilleure solution. Une proposition de consommateur est moins grave qu’une faillite. Elle n’implique pas que le SAI prenne le contrôle de vos actifs.
La faillite est plus grave mais parfois nécessaire. Dans ce cas, un SAI prend le contrôle de vos actifs et de vos passifs.
Il s’agit de la procédure légale définie dans la loi sur les faillites.
Une fois que votre actif et votre passif sont entre les mains de votre SAI, c’est à lui qu’il incombe de régler la dette. Les SAI sont des professionnels hautement qualifiés qui aident les particuliers à s’orienter dans cette procédure complexe.
Qu’est-ce que la loi sur la faillite et l’insolvabilité?
La loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) est une loi fédérale. Elle a été mise en place pour aider les personnes honnêtes et malchanceuses qui ont des difficultés financières. Également appelée loi sur la faillite, elle protège les droits des créanciers et des débiteurs.
Dans le cadre de la LFI, chaque option financière fait l’objet d’une procédure juridique spécifique expliquée en détail. La LFI explique également les rôles respectifs des parties concernées. Enfin, la LFI informe les avocats et le tribunal de leurs devoirs et responsabilités. La LFI aide principalement les particuliers, mais aussi les entreprises en proie à l’endettement.
L’essentiel du travail d’un SAI consiste à aider les particuliers à exécuter des propositions de consommateurs et des faillites. Ces deux procédures juridiques impliquent l’utilisation de la LFI, qui est l’un des principaux outils utilisés par les SAI.
Que se passe-t-il lorsque vous passez par la procédure de proposition de consommateur ou de faillite?
Tout d’abord, un arrêt des poursuites prend effet immédiatement après le dépôt officiel de la demande. L’arrêt des poursuites est une décision juridique qui impose l’arrêt de toute action en justice. Ainsi, les créanciers ne peuvent plus tenter de vous contacter pour obtenir un paiement. Ensuite, la procédure diffère légèrement selon l’option retenue.
La procédure de proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est un processus juridiquement contraignant administré par un SAI. En votre nom, votre SAI élaborera une proposition à l’intention des créanciers. La proposition est une offre de paiement d’une partie d’une dette en souffrance. La proposition peut également inclure une offre de prolongation du délai d’exigibilité des dettes.
Selon la loi, les conditions de la proposition de consommateur ne peuvent excéder cinq ans. Une partie de l’accord est que votre SAI paie les créanciers en votre nom. Votre SAI ne signera pas de proposition de consommateur s’il ne pense pas qu’elle est appropriée pour vous.
Déposer officiellement votre demande
La première étape de la procédure consiste pour votre SAI à déposer officiellement la proposition de consommateur. Dès lors, la suspension de la procédure prend effet. En outre, vous n’effectuez plus de paiements directs aux créanciers. Cette disposition s’applique également aux saisies-arrêts, aux comptes bancaires gelés et à toute autre mesure prise à votre encontre.
À ce stade, une réunion est possible si un ou plusieurs créanciers ont des créances d’une valeur égale ou supérieure à 25 % de la dette totale. Il incombe aux créanciers de demander une réunion. La demande doit être présentée dans les 45 jours suivant la date de dépôt de la proposition de consommateur.
Si vous travaillez avec un syndic autorisé d’insolvabilité, celui-ci peut organiser une réunion avec les créanciers si le tribunal le lui ordonne. Si aucune réunion n’a lieu, la proposition est automatiquement acceptée par les créanciers.
L’étape suivante consiste pour votre SAI à créer la proposition de consommateur proprement dite. La proposition comprend une section relative à votre situation personnelle. Cette section comprend une discussion sur les causes des difficultés financières. Le SAI soumettra la proposition aux créanciers une fois qu’elle sera terminée.
Les créanciers ont 45 jours pour l’accepter. Les créanciers ne sont pas obligés d’accepter la proposition, ils peuvent aussi la rejeter. Toutefois, ils ne peuvent la rejeter que si une réunion avec les créanciers a lieu.
Dans le cadre d’une proposition de consommateur acceptée, vous êtes responsable des paiements. Vous devez également respecter les conditions de la proposition de consommateur. S’il vous reste des actifs, vous pouvez les conserver tant que vous effectuez les paiements appropriés.
Enfin, vous devez assister à deux séances de conseils financiers pour discuter de vos problèmes d’endettement actuels et passés. Une fois que vous avez rempli toutes les conditions de votre proposition, vous n’avez plus de dettes.
Si votre proposition de consommateur est rejetée, vous pouvez essayer de la modifier et de la soumettre à nouveau. En cas d’échec, vous pouvez envisager d’autres solutions d’endettement ou la faillite.
La procédure de faillite
La faillite est une procédure légale qui vous libère de la plupart de vos dettes. Il s’agit d’une procédure légale et sûre pour les consommateurs canadiens à la recherche d’une aide financière. Dans le cadre d’une faillite, vos actifs et vos passifs passent sous le contrôle total de votre SAI. Votre SAI décide comment répartir l’argent entre les créanciers pour régler la dette.
La cession des actifs
Une faillite personnelle devient officielle lorsque votre SAI décide qu’il s’agit de la meilleure solution. Il dépose tous les documents nécessaires au lancement de la procédure. Il s’agit notamment d’un état des lieux qui énumère l’ensemble de vos actifs, de vos dettes, de vos revenus et de vos dépenses.
La cession d’actifs permet d’attribuer les actifs éligibles garantis aux créanciers. L’exactitude et l’honnêteté sont importantes pour cette documentation.
Une fois tous les documents soumis, vous êtes officiellement déclaré en faillite. La suspension de la procédure prend effet à ce moment-là. Les créanciers ne peuvent plus tenter de recouvrer les dettes. Un SAI notifie les créanciers en envoyant un avis électronique, entre autres services de faillite.
L’étape suivante consiste à remplir vos obligations en matière de faillite. Vous ne pouvez pas être libéré tant que vous n’avez pas rempli vos obligations en matière de faillite. Ces obligations comprennent la cession de certains biens et la participation à deux séances de conseil en matière de crédit.
Vous devez effectuer les paiements convenus. Des informations personnelles supplémentaires sont souvent demandées, par exemple pour remplir les déclarations d’impôts.
Enfin, vous devez obtenir une libération de votre faillite. La majorité des faillites au Canada se terminent par une libération automatique. Celle-ci intervient au bout de neuf mois pour les personnes qui en sont à leur première faillite.
Ce délai peut être plus long selon les circonstances. L’obtention de la libération est l’étape la plus importante, car c’est elle qui élimine votre dette.
Il est possible de ne pas être libéré d’une faillite. Il s’agit d’un cas peu fréquent au Canada. Si vous êtes concerné, votre SAI vous le signalera.
Quand devriez-vous faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité?
Pratiquement toute personne souffrant de problèmes financiers peut s’adresser à un SAI. Ils offrent des conseils pour tout type de difficultés financières. Cependant, il n’est pas courant de faire appel à un SAI pour des dettes mineures.
Le plus souvent, une personne s’adresse à un TIL lorsqu’elle envisage une proposition ou une faillite. Vous trouverez ci-dessous les cas où une proposition ou une faillite serait appropriée.
N’oubliez pas que la situation de chaque personne est unique. Seul un SAI formé peut déterminer si une proposition ou une faillite est appropriée pour vous. Les exemples ci-dessous ne sont que des lignes directrices. Avant d’opter pour l’une ou l’autre option, assurez-vous d’avoir essayé d’autres solutions.
Une proposition de consommateur ou une faillite a des effets durables sur votre crédit et votre vie. Vous devez éliminer les autres options avant d’opter pour la voie royale.
Opter pour une proposition de consommateur
Si vous vous sentez dépassé par vos dettes et que vous avez un revenu stable, une proposition de consommateur peut être une option. Le LFI considère votre revenu comme un actif qui a de la valeur pour les créanciers.
En fait, vos revenus ont plus de valeur que les biens liquidés lors d’une faillite. En d’autres termes, si vous êtes insolvable mais que vous avez un revenu régulier, vous êtes un bon candidat pour une proposition. L’insolvabilité implique que vous devez au moins 1 000 $ et que vous n’êtes pas en mesure d’honorer vos dettes lorsqu’elles sont exigibles.
Si vous souhaitez conserver le contrôle de vos biens, une proposition de consommateur est la meilleure option. Avec votre SAI, vous devrez peut-être vendre certains actifs pour payer vos dettes, mais au moins vous avez le choix et votre mot à dire. Dans le cas d’une faillite, votre SAI fait tout le travail à votre place. Ainsi, vous ne perdrez pas nécessairement votre maison ou votre voiture.
La proposition de consommateur présente également des aspects qualitatifs. Tout d’abord, à la question « avez-vous déjà fait faillite? », vous pouvez répondre par la négative. En outre, les agences d’évaluation du crédit signalent les propositions de consommateur pendant une période plus courte que les faillites. Ainsi, une proposition de consommateur n’aura pas d’impact sur votre crédit aussi longtemps qu’une faillite.
Choisir la voie de la faillite
La faillite est l’option la plus extrême en matière de solutions à l’endettement. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes tout en subvenant à vos besoins essentiels, tels que la nourriture et le logement, la faillite peut s’avérer la meilleure solution.
Si vous êtes au chômage, une proposition de consommateur n’est peut-être même pas une solution. En fait, la faillite est la solution idéale si vous n’avez pas d’autres options et que vous ne pouvez pas gérer vos dettes par vous-même. De plus, si une proposition n’aboutit pas, la faillite peut être votre seule autre option.
Bien que la faillite ait de graves répercussions sur votre crédit, elle n’est qu’un inconvénient. En déposant votre bilan, vous vous libérez de vos dettes et pouvez aller de l’avant. Prendre un coup sur votre crédit en vaut la peine pour vous libérer de vos dettes.
Le programme de gestion de la dette comme alternative
Les programmes de gestion de la dette, ou PGD en abrégé, sont des mesures d’allégement de la dette qui permettent de consolider votre dette. Plus précisément, il s’agit de vos dettes non garanties, telles que les dettes liées aux cartes de crédit ou aux prêts personnels. Par rapport aux propositions et aux faillites, les PGD ont des conséquences beaucoup moins graves sur le crédit.
Dans le cas d’un PGD, il reste inscrit dans votre dossier de crédit pendant les deux années qui suivent la fin du programme. Si vous ne terminez pas le programme, il reste dans votre dossier pendant six ans. La durée est celle de l’option qui s’avère la plus courte pour vous. N’oubliez pas que la période de remboursement est plafonnée à cinq ans, mais qu’elle est généralement d’environ trois ans.
Bien qu’un PGD figure toujours dans votre dossier de crédit, il n’apparaît pas dans les archives publiques. Les seules personnes qui savent que vous avez eu recours à un PGD sont vous, vos créanciers et l’agence. Une proposition de consommateur et une faillite figurent toutes deux dans le dossier public, et tout le monde peut en prendre connaissance.
Un autre facteur à prendre en compte dans le cas d’un PGD est le soutien supplémentaire dont vous bénéficierez. Les agences de conseil en crédit qui gèrent les PGD proposent des ateliers, des formations et un mentorat individuel. Ces services peuvent non seulement vous aider à sortir de l’endettement, mais aussi vous préparer à un avenir financier plus prometteur. Les SAI n’offrent pas toujours ce type de soutien, ce qui signifie que vous risquez de vous retrouver à nouveau endetté.
Vos paiements sont également moins élevés dans le cadre d’un PGD. Votre conseiller en crédit réduit ou élimine les intérêts ainsi que d’autres frais. Dans le cadre d’un PGD, vous remboursez toujours le principal, ce qui est un facteur important.
Les créanciers futurs sauront que vous avez payé l’intégralité de votre dette en réduisant ou en supprimant les intérêts et les frais. Si vous pouvez vous permettre d’effectuer les paiements mensuels dans le cadre d’un PGD, il s’agit d’une option beaucoup plus attrayante.
Réflexions finales
Les syndics autorisé de faillite peuvent vous aider à résoudre vos problèmes d’endettement. Si vous êtes aux prises avec des dettes, envisagez de vous adresser à un syndic d’insolvabilité pour obtenir des conseils. Bien qu’une proposition ou une faillite puisse sembler extrême, elle en vaut la peine si vous vous en sortez sans dettes.
Ou peut-être n’êtes-vous pas au point d’avoir besoin d’un syndic de faillite ou d’insolvabilité. Obtenez une consultation confidentielle gratuite de l’un des professionnels de l’endettement de Consolidated Credit Canada. Nous pourrons examiner votre situation financière et discuter des options d’allégement de la dette qui s’offrent à vous.
